創(chuàng)業(yè)失敗，貸款由政府代償？浙江7年前就有了，細(xì)則在這里

“大學(xué)生想創(chuàng)業(yè)，可貸款10萬(wàn)到50萬(wàn)，如果創(chuàng)業(yè)失敗，貸款10萬(wàn)以下的由政府代償，貸款10萬(wàn)以上的部分，由政府代償80%。”

 

2月17日，國(guó)家發(fā)改委召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，介紹支持浙江省高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)推進(jìn)情況。浙江省人力資源和社會(huì)保障廳副廳長(zhǎng)陳中在回答記者提問(wèn)時(shí)說(shuō)的這段話引起廣泛關(guān)注。

 

浙江省人社廳相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，相關(guān)政策早在2015年就有了。今天發(fā)布會(huì)上的相關(guān)表態(tài)發(fā)言，基本精神和2015年7月印發(fā)的《浙江省人民政府關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）是一致的。相關(guān)政策在過(guò)去六七年的實(shí)踐中略有迭代，目前在具體操作上已經(jīng)相對(duì)成熟。

 

關(guān)于政策落地六年多的時(shí)間里，有多少創(chuàng)業(yè)者受益，代償金額又有多少等問(wèn)題，浙江省人社廳方面暫未做出具體回應(yīng)。在回應(yīng)媒體采訪時(shí)，浙江省人社廳方面只透露稱，2015年至今，擔(dān)?；鸱龀至艘淮笈鷦?chuàng)業(yè)者，但沒(méi)有賠付多少。

 

2015年印發(fā)的文件

 

這份2015年發(fā)布的《意見(jiàn)》明確，有創(chuàng)業(yè)要求、具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)貸款的在校大學(xué)生、城鄉(xiāng)勞動(dòng)者創(chuàng)辦個(gè)體工商戶（含經(jīng)認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)，下同）的，可申請(qǐng)不超過(guò)30萬(wàn)元的貸款；合伙經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)辦企業(yè)的，可適當(dāng)提高貸款額度。

 

在簡(jiǎn)化貸款發(fā)放手續(xù)，健全呆壞賬核銷辦法上，《意見(jiàn)》提出，貸款10萬(wàn)元以下、由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保的，免除個(gè)人擔(dān)保。由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金提供擔(dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的，貸款10萬(wàn)元以下的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金全額代償；貸款超過(guò)10萬(wàn)元的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫鷥?0%。

 

《意見(jiàn)》還稱，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)人民銀行、財(cái)政和人力社保部門(mén)認(rèn)定，可同等享受相關(guān)政策。

 

 

根據(jù)財(cái)政部官網(wǎng)，2016年2月，人民銀行杭州中心支行、浙江省人力社保廳、省財(cái)政廳聯(lián)合印發(fā)《浙江省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（下稱《實(shí)施辦法》），對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的條件、貸款額度、利率、期限、申請(qǐng)流程、財(cái)政貼息、代償?shù)冗M(jìn)行規(guī)范。

 

《實(shí)施辦法》明確，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款分為兩類：第一類是由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保的貸款；第二類是指以抵押、質(zhì)押、保證、信用等其他方式提供擔(dān)保的貸款。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款只能用于借款人創(chuàng)業(yè)的開(kāi)辦經(jīng)費(fèi)及流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、技術(shù)改造等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得用于購(gòu)買股票、期貨等有價(jià)證券和從事股本權(quán)益性投資，不得用于違反國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定的用途。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款優(yōu)先用于支持我省信息經(jīng)濟(jì)、環(huán)保、健康、旅游、時(shí)尚、金融、高端裝備制造等七大產(chǎn)業(yè)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

 

哪些人可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款？《實(shí)施辦法》稱，2015年1月1日以后初次創(chuàng)業(yè)人員和登記注冊(cè)3年內(nèi)的企業(yè)、民辦非企業(yè)單位的法定代表人，個(gè)體工商戶（含經(jīng)認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者），在勞動(dòng)年齡內(nèi)且個(gè)人信用記錄良好的，可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。其中，重點(diǎn)人群，即在校大學(xué)生和畢業(yè)5年以內(nèi)高校畢業(yè)生、登記失業(yè)半年以上人員、就業(yè)困難人員、城鎮(zhèn)復(fù)退軍人、持證殘疾人可申請(qǐng)一類、二類貸款；其他人群只能申請(qǐng)二類貸款。

 

關(guān)于貸款擔(dān)保與代償，《實(shí)施辦法》也明確，創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；馂橐活愘J款免費(fèi)提供擔(dān)保。一類貸款只能由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫娣诺你y行發(fā)放。創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫娣诺你y行根據(jù)當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸬囊?guī)模，按一定比例放大發(fā)放貸款。貸款到期后，借款人不能按時(shí)足額歸還貸款的，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)積極催收；對(duì)逾期3個(gè)月以上、貸款額度10萬(wàn)元以下的一類貸款，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金在1個(gè)月內(nèi)全額代償（含貸款期利息，不含逾期利息和罰息）；貸款額度超過(guò)10萬(wàn)元的一類貸款，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金代償80%。

 

此外，2020年10月，寧波發(fā)布了《寧波市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》。該實(shí)施細(xì)則明確，經(jīng)辦銀行要制訂創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法，規(guī)范貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，有效把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率（當(dāng)年累計(jì)代償金額/當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款金額）達(dá)到10%時(shí)，應(yīng)暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)采取整改措施并報(bào)人民銀行市中心支行、市人力社保部門(mén)和市財(cái)政部門(mén)同意后，方可恢復(fù)開(kāi)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率達(dá)到20%時(shí)，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)資格。

 

創(chuàng)業(yè)者會(huì)面臨失信風(fēng)險(xiǎn)嗎

 

由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金代償后，創(chuàng)業(yè)者還需要還款或面臨失信風(fēng)險(xiǎn)嗎？

 

上海段和段律師事務(wù)所合伙人劉春泉律師對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，按照政府鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)的初衷，這和補(bǔ)貼利息一樣，都是為了給創(chuàng)業(yè)者解決后顧之憂的。因此，政府代償后，一般就意味著把創(chuàng)業(yè)者的債務(wù)償還掉，那么本人名下就不會(huì)有債務(wù)，會(huì)有代償記錄但也不應(yīng)該在信用方面留下不良記錄。當(dāng)然，在風(fēng)險(xiǎn)控制上，如何堵住惡意套取創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼的漏洞，是需要更多細(xì)則來(lái)嚴(yán)格規(guī)范的。

 

不過(guò)，一名浙江省地方人社局相關(guān)人員告訴第一財(cái)經(jīng)，政府代償后，對(duì)于創(chuàng)業(yè)者還會(huì)有相應(yīng)的追償機(jī)制。但相關(guān)政策并未下發(fā)到當(dāng)?shù)兀唧w細(xì)則尚不清楚。

 

關(guān)于如何申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，根據(jù)《實(shí)施辦法》，借款人持相關(guān)證明材料向人力社保部門(mén)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資格；人力社保部門(mén)對(duì)借款人申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款資格進(jìn)行審核，對(duì)材料齊全、符合條件的在5個(gè)工作日內(nèi)出具資格認(rèn)定證明；借款人憑人力社保部門(mén)出具的資格認(rèn)定證明和相關(guān)貸款申請(qǐng)材料，向經(jīng)辦銀行提出貸款申請(qǐng)；經(jīng)辦銀行在收到貸款申請(qǐng)7個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)借款人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的有關(guān)情況、信用狀況、償債能力等進(jìn)行調(diào)查、審核，對(duì)符合貸款條件的，與借款人簽訂借貸合同，向借款人發(fā)放貸款。

 

2020年4月8日，浙江省發(fā)布了關(guān)于公開(kāi)征求《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好穩(wěn)就業(yè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》的公告，提出加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策實(shí)施力度。其中進(jìn)一步明確，寬容創(chuàng)業(yè)失敗，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金提供擔(dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的，貸款10萬(wàn)元以下的，由擔(dān)?；鹑~代償；貸款超過(guò)10萬(wàn)元的，由擔(dān)?；鸫鷥?0%。因疫情影響未能及時(shí)償還創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的，借款人可在疫情解除后30日內(nèi)恢復(fù)正常還款，并繼續(xù)享受原有相關(guān)政策。

 

這項(xiàng)工作由浙江省財(cái)政廳、省人力社保廳、省地方金融監(jiān)管局、人行杭州中心支行、浙江銀保監(jiān)局按職責(zé)分工負(fù)責(zé)。