香港保險受熱捧對內(nèi)地保險有何啟示？

許多深圳人赴港或在深通過中介代理購買香港保險。周游 攝

 

猴年春節(jié)剛過，廣州市民趙女士便急不可耐地利用周末時間，前往香港為孩子購買保險。眾所周知，憑借費率低、收益高、保障全面、理賠條款寬松、合理避稅等優(yōu)勢，近年來香港保單備受內(nèi)地居民追捧。雖然目前兩地法律上對于內(nèi)地游客赴港投保的合法性仍存在爭議，但內(nèi)地客戶赴港投保已然成為了一種趨勢。

 

且不論香港保險品種的具體優(yōu)劣，內(nèi)地居民赴港購買保險的流程繁瑣，以及潛在的法律和匯率風(fēng)險等，相對香港市場而言，內(nèi)地保險業(yè)無論在監(jiān)管還是產(chǎn)品設(shè)計等，依然有較大的提升空間。究竟香港保險對內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展有何啟示呢？

 

香港保費規(guī)模增長內(nèi)地居民貢獻大

 

“實在是太火爆了，在保險公司門口排隊買保險，感覺就像在菜市場一樣。”為了給孩子買一份保險，趙女士上周六整整在香港一家保險公司門口排了一下午隊。據(jù)趙女士對比，“內(nèi)地號稱最劃算的某保險重疾險，從短期看，盡管所交保費價格不相上下，但香港這種長期險回報率似乎更高。”

 

趙女士赴港購險并非孤例。近年來，盡管兩地法律上對于內(nèi)地游客赴港投保的合法性仍存在爭議，但內(nèi)地客戶赴港投保已經(jīng)成為了一種趨勢。值得注意的是，香港保險業(yè)監(jiān)理處于2005年開始新增一項的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，即向內(nèi)地游客發(fā)出的直接個人人壽業(yè)務(wù)，間接反映出大陸客戶赴港購買保險已成為不可忽視的社會現(xiàn)象。

 

具體來看，2005年保險業(yè)監(jiān)理處最初開始統(tǒng)計該指標時，來自內(nèi)地壽險新單規(guī)模僅為18.2億港元，且占整個香港市場新單的比例不足4%。而截止2014年，內(nèi)地客戶赴港購買的新單保費規(guī)模卻高達243.5億港元，較最初規(guī)模增長12.38倍，平均年化增長率為32.26%。且內(nèi)地客戶貢獻的保費規(guī)模已經(jīng)占據(jù)整個香港市場的21.44%。

 

眾所周知，香港保單吸引客戶尤其是高凈值客戶的關(guān)鍵，其實不僅僅是其健全的保障和較高的分紅，而是作為一種穩(wěn)妥的資產(chǎn)傳承工具的避稅避債合法性。一位在港保險經(jīng)紀人士坦言，可以毫不夸張地說，內(nèi)地客戶赴港投保已經(jīng)成為香港保險市場的重要客源，并且赴港投保的人數(shù)還有可能維持增長態(tài)勢。

 

盡管如此，需要說明的是，想要購買香港保險的內(nèi)地客戶必須親自赴港完成一系列投保程序，才能完成整個購買保險的流程，不能遠程投保或找人代辦。且不論內(nèi)地居民赴港購買保險的繁瑣與存在的潛在法律和匯率風(fēng)險等，究竟香港保險對內(nèi)地市場有何啟示呢？

 

啟示一：保險市場化進程有待加快

 

相對香港市場而言，我國保險市場無論在監(jiān)管還是產(chǎn)品等方面，均有較大的提升空間。一直以來，內(nèi)地保險市場產(chǎn)品同質(zhì)化競爭較為嚴重，受訪專家普遍認為，這一現(xiàn)象有相當(dāng)一部分原因是由我國保險市場的監(jiān)管政策所造成的。

 

“由于內(nèi)地保險市場成長歷程有限，我國目前的保險監(jiān)管策略總體上較為謹慎。”廣發(fā)證券分析師曹恒乾表示，就投資能力而言，內(nèi)地保險公司受制于投資范圍的限制，目前其主要投資配置還是固收類資產(chǎn)，如貨幣基金、銀行儲蓄等低風(fēng)險低收益率產(chǎn)品；而權(quán)益類產(chǎn)品的占比也不得超過30%。

 

而相較而言，與國際接軌的香港保險市場更敢于尋求高收益投資標的，受投資標限制也較少，這直接導(dǎo)致了內(nèi)地保險產(chǎn)品的分紅收益率遠不如香港保險產(chǎn)品。廣發(fā)證券研報顯示，香港壽險市場目前占比前兩位的保誠保險和友邦保險，其資產(chǎn)配置中股票和基金的占比分別為43.05%和20.82%，遠遠超過國內(nèi)保險公司權(quán)益類資產(chǎn)占比；同期國內(nèi)上市保險公司的權(quán)益類資產(chǎn)比例則為8%-15%。

 

不過，近年來，尤其是保險“國十條”頒布以來，內(nèi)地保險行業(yè)逐步開始了一些改革措施，旨在加強保險行業(yè)的市場化，鼓勵險企持續(xù)創(chuàng)新。如健康險的稅收優(yōu)惠政策，以及年前全面落實的人身險費率市場化改革，以及車險市場費率改革的試點擴容，都預(yù)示著監(jiān)管層已經(jīng)開始考慮放開內(nèi)地市場的監(jiān)管限制，進一步加快其市場化進程。

 

啟示二：產(chǎn)品分類需更精細，索賠可更貼心

 

就保險產(chǎn)品而言，內(nèi)地保險也應(yīng)借鑒香港保險，做到產(chǎn)品分類精細，索賠貼心。

 

無論香港保險產(chǎn)品還是內(nèi)地保險產(chǎn)品，均是先有保障后有分紅。但隨著兩地客戶的保障意識和理財概念不斷強化，使得投保人面對繁榮的保險市場有了更多的比較和選擇。其實從趨勢上看，內(nèi)地保險業(yè)與香港保險業(yè)的差距正在不斷縮小。

 

廣州資深保險人士高先生告訴記者，目前香港產(chǎn)品之所以受到內(nèi)地客戶追捧，主要在于其在設(shè)計思路和保障范圍上較領(lǐng)先內(nèi)地產(chǎn)品。比如香港保險產(chǎn)品往往會針對某種特殊人群而推出不同的重疾險，做到產(chǎn)品體驗更加貼切需求。比如，友邦保險專門針對孕婦的“安孕保”，其覆蓋5種常見的妊娠并發(fā)癥。特別的是，該品種還對孕期結(jié)束后出生的嬰兒提供9種先天性疾病保障，這一保障范圍一直延續(xù)到嬰兒成長至6周歲。

 

不過，目前內(nèi)地保險機構(gòu)已經(jīng)開始探索推出此類產(chǎn)品。比如，此前招商信諾推出的“安享康健”計劃就是內(nèi)地少有的在重疾基礎(chǔ)上也對部分輕疾(含原位癌)做出理賠承諾的品種。從保障范圍角度來看，內(nèi)地保險產(chǎn)品追趕香港產(chǎn)品是未來的趨勢。

 

另外，在保險索賠方面，除了兩地的住院險都是實報實銷外，在輕重疾病上，內(nèi)地產(chǎn)品索賠流程往往需要更多醫(yī)學(xué)證明，但香港產(chǎn)品在確定了疾病癥狀后采取按病種付費的方式，直接將保額全額或部分(根據(jù)條款)交予投保人。“這種付費機制上的差異可能短期內(nèi)不能彌補，但隨著中國醫(yī)療條件的好轉(zhuǎn)，保險公司與醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的合作加深，按病種付費的機制并不難實現(xiàn)。”高先生稱。

 

啟示三：立足保障，深耕長期壽險

 

歸根結(jié)底，內(nèi)地保險業(yè)還需轉(zhuǎn)型深耕長期壽險，通過加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升競爭力。

 

資料顯示，香港保險在進入上世紀90年代后開始出現(xiàn)分化，原來占據(jù)大多數(shù)份額的一般保險業(yè)務(wù)開始逐漸沒落，取而代之的是長期壽險業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。

 

“造成這一現(xiàn)象的原因主要是因為傳統(tǒng)財產(chǎn)類保險市場已經(jīng)較為飽和，且隨著交通工具的不斷升級換代，一般保險業(yè)務(wù)的承保成本大幅提升，這與當(dāng)前內(nèi)地財險市場表現(xiàn)接近，目前內(nèi)地財險行業(yè)綜合成本率破百，導(dǎo)致財險盈利空間有限。”曹恒乾分析，另一方面，隨著社會經(jīng)濟條件發(fā)展和居民保障意識的提升，香港居民對于壽險的需求不斷高漲，壽險保費節(jié)節(jié)攀升。在此背景下，香港保險專注發(fā)展壽險，并不斷尋求產(chǎn)品創(chuàng)新，可謂順勢而為。

 

而且，隨著保險產(chǎn)品的開發(fā)越來越成熟，不少香港保險公司開始獨辟蹊徑，不再比拼保費的增長，轉(zhuǎn)而開發(fā)與保險相關(guān)的其他服務(wù)附加值，如財務(wù)顧問、投資建議、風(fēng)險管理，甚至一些與保險完全無關(guān)的服務(wù)。“這種外延式的保險創(chuàng)新間接點燃了行業(yè)新的創(chuàng)新風(fēng)向，即以提供更多貼心的外延服務(wù)與保險捆綁銷售，來博得更多客戶的青睞。”曹恒乾稱，而內(nèi)地市場近年來也有意識的開始增加類似的附加值服務(wù)，但總體來說內(nèi)地保險產(chǎn)品本身的創(chuàng)新力度還有很大空間。

 

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，近年來內(nèi)地保險創(chuàng)新開始轉(zhuǎn)向不同場景下的特定保障產(chǎn)品，如飛機延誤險、貨運險、“脫單險”等。但從效果上來看，這些新穎的險種也許足夠吸引眼球，但其可持續(xù)性和給公司帶來的實際效益還是微不足道。

 

啟示四：積極擁抱國際化

 

分析人士指出，香港由于歷史原因，各項金融業(yè)務(wù)的國際化水平較高。雖然目前香港保險業(yè)務(wù)大部分來自長期壽險業(yè)務(wù)，但其市場份額前列中，外資保險公司的表現(xiàn)十分搶眼。也正是因為較高的國際化水平，香港保險業(yè)的專業(yè)性和服務(wù)性都具備相當(dāng)?shù)目诒涂蛻羧后w。

 

數(shù)據(jù)顯示，上世紀80-90年代，也是外資大舉進駐香港的時期，期間香港保險行業(yè)取得了巨大的進步。對比國內(nèi)，內(nèi)地保險市場雖然已有不少外資保險公司，但受制于國內(nèi)行業(yè)環(huán)境和監(jiān)管條例，本土保險公司目前在內(nèi)地市場仍占有絕對優(yōu)勢。(記者 郭家軒）