在臺灣 如何有尊嚴(yán)地養(yǎng)老

 

位于臺北市中心的大安森林公園，綠樹成蔭，常有老人到此散步休閑。（記者 孫立極攝）

 

2060年的臺灣，一位老人在路邊突然昏倒，可能沒人扶。不是沒人敢扶，而是因?yàn)槁愤^的多半都是拿著助行器、自顧不暇的老人。

 

這當(dāng)然是個略帶夸張的猜想，但少子化加上人們越來越長壽，臺灣人口迅速老化，則是不爭的事實(shí)。臺灣1993年進(jìn)入老齡化社會——65歲以上人口比率超過7%；推估2018年成為高齡社會——65歲以上人口占比超過14%；2025年則進(jìn)入超高齡社會，這一比例超過20%。如何有尊嚴(yán)地養(yǎng)老，不僅是個人思慮，還是臺灣社會最關(guān)切的話題之一。

 

政策保障，財源何來

 

今年農(nóng)歷春節(jié)，島內(nèi)一家媒體報道了臺北大同區(qū)的一幕：一個破舊公寓中，27位老人擠住在用木板隔起來的僅容一床的“蝸居”。他們中很多人僅靠低收補(bǔ)助和老人年金每月計(jì)1萬元新臺幣(以下均為新臺幣，約5元新臺幣合1元人民幣)過活。這個收入水平在臺北找不到更好的住處，只能在這種每月租金2500元到5000元的廉租房中慘淡度日。

 

由于老齡化問題日益迫近，臺灣制定了很多保障政策，其中最重要的就是四大退休保險。除軍公教退休年金、勞工保險、農(nóng)民健康保險，2007年又通過“國民年金法”，將沒有參加相關(guān)社會保險的25歲至65歲民眾自動納入，使退休年金全覆蓋。不過，在臺灣的政治制度下，“派糖”易、增稅難。臺灣勞動人口今年達(dá)到最高峰，也就是說，從明年開始“繳錢”的人數(shù)開始減少，“用錢”的人卻不斷增加。有人推估，現(xiàn)狀如不改變，未來15年內(nèi)，臺灣四大退休基金將陸續(xù)破產(chǎn)。

 

與此同時，長期照顧問題也浮上臺面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，臺灣目前約有76萬名需要長期照顧的失能、失智者。2010年，臺“行政院”擬出“長期照顧服務(wù)法”送交“立法院”。結(jié)果，直到2015年5月，“立法院”才通過這一法案。之所以延宕4年半，主要是對于90億元長照基金來源，各方意見不一。最終不得不付諸表決。

 

坦白說，這部“長期照顧服務(wù)法”涵蓋了長照服務(wù)內(nèi)容、人員管理、機(jī)構(gòu)管理、受照護(hù)者權(quán)益保障及服務(wù)發(fā)展獎勵措施，內(nèi)容比較周全。尤其是將家庭照顧者的支持服務(wù)納入進(jìn)來，體現(xiàn)對失能、失智家庭的關(guān)愛。以其中的喘息服務(wù)為例，失能、失智者家庭成員常深陷在日復(fù)一日的照顧中，不得喘息，“長期照顧服務(wù)”規(guī)定為他們提供每周數(shù)小時的替代服務(wù)，讓他們得以短暫休息?？上У氖?，因?yàn)橘Y源無法快速整合，這部法案雖然通過，但要兩年后才能生效施行。

 

在長照發(fā)展路線上，臺灣兩大政黨的想法不同。國民黨主張構(gòu)建長照保險，引進(jìn)產(chǎn)業(yè)競爭思維；民進(jìn)黨則提出，增加房地合一稅、遺產(chǎn)稅等稅收，在長照服務(wù)提供達(dá)一定數(shù)量后，再討論推行保險制。雙方都有一定的道理，也都存在一些問題。以即將執(zhí)政的民進(jìn)黨提出的方案來說，前“衛(wèi)生署署長”楊志良日前就投書當(dāng)?shù)孛襟w，認(rèn)為不再額外繳納費(fèi)用，容易讓普羅大眾接受，但卻潛藏著稅收易受經(jīng)濟(jì)影響而不穩(wěn)定的隱憂。臺北榮民總醫(yī)院高齡醫(yī)學(xué)中心主任陳亮恭更坦言，民進(jìn)黨提出的加增房地合一稅和遺產(chǎn)稅，恐怕都收不到。因?yàn)橛绣X人除非猝逝，不然都會提前轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，而房市太冷，收不到多少稅。

 

任性地老，要多少錢

 

單身的王女士在臺北有一份穩(wěn)定的工作。十幾年前，她就買了生病醫(yī)療的商業(yè)保險。去年，她又買了長期照顧險。每年要多繳7萬多元的保費(fèi)，連繳20年，所費(fèi)不貲，但她說，補(bǔ)上這個缺，她的保險就算完整了。如果她老了以后生活自理出現(xiàn)困難，她每月可獲得3萬元補(bǔ)助雇請看護(hù)。

 

如王女士這樣提前規(guī)劃退休生活，并非沒有道理。實(shí)際上，人們對生病的擔(dān)憂不少——臺灣的健康保險制度堪稱全球保障最好的制度之一，但其它方面的消費(fèi)不低。

 

臺灣私人或公有民營的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不少，條件都不錯。有生活自理能力的老人可以到此安養(yǎng)，一日三餐有人打理，平日還有各種課程及娛樂活動；行動不便、生活不能自理的老人，也可到此養(yǎng)護(hù)，除必要的護(hù)理，還能得到醫(yī)療服務(wù)。但這樣的機(jī)構(gòu)價格不菲。以位于新北的雙連安養(yǎng)中心來說，安養(yǎng)型每月2.6萬元，養(yǎng)護(hù)型每月要3.7萬元，沒一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)住不起。

 

當(dāng)然也有公費(fèi)養(yǎng)老院，以臺北為例。浩然敬老院所有費(fèi)用全免，但僅收容沒有直系血親、沒有財產(chǎn)的貧困老人。另一家社會局下的老人自費(fèi)安養(yǎng)中心，不論是否孤寡都接收，收費(fèi)也較低，但都大排長隊(duì)，一床難求。

 

《聯(lián)合報》民調(diào)中心2015年底曾進(jìn)行過一次民意調(diào)查。結(jié)果顯示，民眾認(rèn)為平均需準(zhǔn)備1071萬元，才足夠支付退休生活所需。有關(guān)人士分析，退休生活用不著這么多錢。人們高估金額，多半是不安全感作祟。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)對于退休金的預(yù)計(jì)來源，69%民眾要靠個人儲蓄；48%希望通過投資理財規(guī)劃；50%仰賴政府退休金。值得注意的是，只有13%希望由子女支付。不少老人認(rèn)為，現(xiàn)在房價越來越高，薪水卻不增反減，孩子們生活都很辛苦，沒有更多能力奉養(yǎng)示孝。或許正因?yàn)榇?，以房養(yǎng)老逐漸被社會接受。

 

2015年12月，臺灣合作金庫銀行推出了首例以房養(yǎng)老案，隨后土地銀行也推出名為“樂活養(yǎng)老”的以房養(yǎng)老案。實(shí)際上，土地銀行2013年受政府相關(guān)部門委托，曾試辦公益型以房養(yǎng)老。但要求參加者沒有法律規(guī)定的法定繼承人，涉及相關(guān)繼承的法律問題還有疑義；且多數(shù)民眾對以房養(yǎng)老接受不夠，因此試辦后無人申請。

 

2015年11月，臺灣相關(guān)部門修正了涉及以房養(yǎng)老的相關(guān)規(guī)定，才有了合作金庫與土地銀行的跟進(jìn)。商業(yè)型以房養(yǎng)老，開放給所有65歲以上老人。老人身故后，子孫或配偶還是可以繼承房子，只是要補(bǔ)繳貸款及利息，借多少還多少。

 

搶得先機(jī)的合作金庫在大臺北地區(qū)試辦的第一周，就有3件完成了核貸。其中一位94歲老阿公，用自己在大安區(qū)的房子申請了10年期貸款?，F(xiàn)在他每月領(lǐng)9萬元。他認(rèn)為，有錢后，可以請兒孫“吃大餐、發(fā)紅包”，感覺有尊嚴(yán)、生活更開心。

 

退而不休，以忙防老

 

在少子化的趨勢下，臺灣推估未來幾十年內(nèi)平均每年減少18萬青壯人口。按目前15歲至64歲為主要勞動人口計(jì)算，平均每6人扶養(yǎng)1位老人。以此趨勢，推估到2061年，每1.2個青壯人口就要負(fù)擔(dān)1位老人。當(dāng)然，其間生產(chǎn)效率會提升，但政府如何運(yùn)作退休基金，仍是嚴(yán)峻問題。

 

老人也要“自立自強(qiáng)”是臺灣的新口號。2015年11月，大陸海協(xié)會會長陳德銘到臺灣參訪。在位于桃園的長庚醫(yī)院，一位演講者介紹了工作防老的新觀念。他解釋，人們退休后，整個身心放松下來，反而加速了從智力到體力的衰老。也就是說，從人體本身來說，退而不休，有利于延緩衰老。

 

去年底，一部名為《高年級實(shí)習(xí)生》的美國電影在臺灣廣受好評，主人公退休后重返職場成為一家時尚網(wǎng)站的實(shí)習(xí)生，憑著豐富的經(jīng)驗(yàn)和隨和的性格，他很快贏得了同事們的好感與信任。這部電影引發(fā)了不少關(guān)于退而不休的討論。富士達(dá)保經(jīng)董事長廖學(xué)茂向當(dāng)?shù)孛襟w介紹了蔣志和的例子。蔣志和57歲創(chuàng)辦東南科技大學(xué)的前身東南工專，現(xiàn)在他已經(jīng)105歲，仍想著要在兩岸開學(xué)校。“樂而不退，功在社會，這是他老人家長壽的秘訣。”廖學(xué)茂認(rèn)為。

 

這樣的例子不少。臺商張君達(dá)退休后，2008年到浙江新華愛心教育基金會擔(dān)任副理事長，2015年轉(zhuǎn)任上海杉樹公益基金會理事。考察合作學(xué)校，到貧困學(xué)生的家中訪問，他跑了不少大陸的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，僅四川大涼山就去過21次。如今張君達(dá)看上去精神矍鑠，談起助學(xué)滔滔不絕、思路清晰，完全不像一位69歲的老人。

 

很多臺灣老人退休后，到政府機(jī)構(gòu)、旅游景點(diǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、博物館等地做義工。他們負(fù)責(zé)任、有耐心，免費(fèi)為人們提供咨詢或?qū)в[。還有負(fù)責(zé)照顧老人的老年義工，據(jù)臺灣媒體報道，南投泰安家庭托顧站成立“老人托兒所”，子女上班時將父母送到托顧站，下班時接回。托顧站除安排老人參加社區(qū)活動、學(xué)習(xí)新知，還相互照應(yīng)。其中一位名為玉花的百歲老婦，因?yàn)樯眢w好，還會幫忙為93歲的老人喂東西，傳為佳話。退而不休忙起來，也是老有尊嚴(yán)的秘訣之一。(孫立極）