支付圈硝煙四起 互聯(lián)網(wǎng)金融大鱷鏖戰(zhàn)場景入口

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錯過電商的交易場景后，包括銀聯(lián)、傳統(tǒng)銀行等在內(nèi)的金融機構(gòu)試圖構(gòu)建其他交易場景，以保支付渠道不被侵占，如平安在集團層面推出平安好醫(yī)生和一賬通，試圖通過“醫(yī)療”和“財富管理”構(gòu)建新的金融消費場景。而新興金融機構(gòu)如阿里、騰訊、京東通過電商、社交在取得商貿(mào)、物流和其他一些交易場景后開始重力布局資產(chǎn)端。與此同時，對于所謂新金融場景，誰都沒有絲毫的放松，從線上到線下，從國內(nèi)到國外，支付寶和微信支付與各類商家合作的各種優(yōu)惠活動席卷而來，不遺余力地搶奪支付渠道。

業(yè)內(nèi)專家表示，支付場景只是眾多場景中的一類，未來更多的金融服務(wù)將會以不同的場景去滲入，所以現(xiàn)在不管傳統(tǒng)銀行還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都在強調(diào)所謂“場景”的構(gòu)建以及不斷結(jié)合這些新的場景將傳統(tǒng)的金融服務(wù)打包成各類產(chǎn)品去銷售。京東金融副總裁金麟認為，場景的需求能力實質(zhì)就是考驗金融機構(gòu)是否具備理解場景的產(chǎn)品化能力，而內(nèi)核則是對于用戶的運營能力，能否理解用戶及其需求，能否通過場景化將它實現(xiàn)。

移動支付硝煙四起

在搶占了線上消費的大份額后，以支付寶、財付通等第三方支付并不滿足于當前的市場格局，線下收單市場成了各路大佬搶奪的新重點，便利店微信支付、商場支付寶掃碼都可以享受手機移動支付的優(yōu)惠。以支付寶為例，線下推廣力度非常大，此前簽下了大潤發(fā)，至此支付寶已將國內(nèi)五大超市品牌全部簽下。今年9月宣布投入10億元人民幣推出“全民開店”計劃，該計劃稱將在2個月內(nèi)招募100萬名“口碑客”，開滿100萬家店。甚至在國外城市的地鐵和重要商圈周邊，以支付寶為首的移動支付優(yōu)惠活動的廣告鋪天蓋地，與當?shù)氐母黝惿碳液献鹘o消費者提供的折扣大范圍展開，線下支付場景硝煙四起。

Analysys易觀智庫發(fā)布的《中國第三方移動支付市場季度監(jiān)測報告2015年第3季度》數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達43914億元人民幣，環(huán)比增長率為26.39%。支付寶以71.51%的市場占有率繼續(xù)占據(jù)移動支付市場首位；財付通位列第二，市場份額為15.99%，比上季度增加個2.91百分點。

Analysys易觀智庫分析認為，隨著移動支付場景的不斷完善，用戶在眾多場景都可以使用移動支付工具。隨著用戶習慣的養(yǎng)成，移動支付的季度活躍人數(shù)將繼續(xù)上升。用戶未來對移動支付工具的依賴將加強，用戶將依據(jù)個人習慣和具體場景來決定選擇何種移動支付工具。數(shù)據(jù)顯示，2015年第三度，支付寶以近2億人的季度活躍人數(shù)繼續(xù)占據(jù)第一名；微信支付位列第二，季度活躍人數(shù)為1.53億人；百度錢包和QQ錢包分別以3880萬人和3765萬人活躍人數(shù)位列第三、四位。

面對支付機構(gòu)洶涌來襲，國內(nèi)清算卡組織銀聯(lián)按開始捺不住了。近日，銀聯(lián)與蘋果、三星達成合作，與Apple pay、Samsung Pay合作最快明年在國內(nèi)落地。蘋果、三星與銀聯(lián)一拍即合。對于蘋果和三星來說，借助銀聯(lián)，可以成功進入中國的移動金融領(lǐng)域，利于未來在信貸、征信、理財以及營銷等多個行業(yè)進行滲透。對于銀聯(lián)來說，移動支付替代銀行卡的特性，使得它對于銀聯(lián)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的威脅非常大，而且通過移動支付公司提供的線下受理機具，也使得互聯(lián)網(wǎng)收單在一定程度上繞過了銀聯(lián)通道。所以銀聯(lián)迫切的需要在移動支付領(lǐng)域重塑自己的市場地位和權(quán)威，在這一過程中，借助已有市場上的優(yōu)秀參與方是快捷路徑。

同時，銀聯(lián)還聯(lián)合20多家商業(yè)銀行推出“云閃付”發(fā)布會，正式推出新的移動支付方案。此外，銀行機構(gòu)也并沒有依賴于銀聯(lián)的清算就此停歇，幾家大行與Apple Pay的合作也已經(jīng)達成協(xié)議。招商銀行表示，繼2013年該行推出“一閃通”后，目前招商銀行一卡通客戶可將使用Apple Pay。據(jù)悉，首批支持Apple Pay的銀行包括招行、農(nóng)行、中行、廣州銀行、上海銀行、建行、廣發(fā)行、興業(yè)銀行、中信銀行、民生銀行、工行、平安銀行、浦發(fā)銀行等。完成相關(guān)檢測和認證后，預(yù)計2016年初，多家銀行的信用卡和借記卡將正式啟用上述支付功能。招商證券通信團隊人士認為，在移動互聯(lián)時代，移動支付之爭在于場景之爭（商戶）和入口之爭（用戶）。未來場景的趨勢是單一場景對應(yīng)多種支付方式，以及支付場景的不斷創(chuàng)新；入口方面，價值在于流量，影響因素包括體驗、場景、補貼。

“金融場景”被構(gòu)建

“打車用微信支付、用餐通過大眾點評等團購網(wǎng)用支付寶支付，這些都是構(gòu)建了新的支付場景，未來支付肯定是無卡化，就看誰手中握有支付場景。”業(yè)內(nèi)人士表示，支付結(jié)算后面還有賬戶等在內(nèi)一系列的金融基礎(chǔ)設(shè)施，而這些騰訊和阿里旗下的網(wǎng)絡(luò)銀行都有。除支付場景外，未來更多的金融服務(wù)將以不同的場景去滲入，所以現(xiàn)在不管傳統(tǒng)銀行還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都在強調(diào)所謂“場景”的構(gòu)建以及不斷結(jié)合這些新的場景將傳統(tǒng)的金融服務(wù)打包成各類產(chǎn)品去銷售。

上述業(yè)內(nèi)人士稱，社交、電商、搜索等入口已經(jīng)被BAT占領(lǐng)了，其他銀行機構(gòu)也在試圖創(chuàng)建新的場景。比如一些銀行的“海淘”平臺、企業(yè)交易平臺，但相對來說，此類平臺要么基數(shù)小要么屬于垂直細分領(lǐng)域，覆蓋范圍有限。不少金融機構(gòu)在尋求新的場景和入口方面進行創(chuàng)新，以中國平安為例，近期首次向外公開闡述了將打造“財富管理”和“健康在線醫(yī)療”入口，試圖建立財富管理和在線醫(yī)療的場景。平安集團介紹，公司將從“管理財富、管理健康”的維度切入，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。其中，財富管理以“一賬通”為核心，健康管理則以電子健康檔案和健康管家移動平臺為核心。

“與商貿(mào)交易創(chuàng)建的場景不同，平安集團提出財富管理和健康管理是以生活需求構(gòu)建的場景，相比于其他銀行后起去做電商，財富和健康基于人的生活需求而創(chuàng)建，基數(shù)和市場會更大。財富管理和健康管理兩個場景入口的后臺是平安金控中銀行、證券、信托、保險等服務(wù)的嵌入。不過財富管理機構(gòu)成千上萬，健康醫(yī)療的需求也各異，平安能否占領(lǐng)拿下市場還很難說，但這類場景的建立很有互聯(lián)網(wǎng)思維，也很有前瞻性。”上述人士說。

平安集團副總經(jīng)理兼首席運營官兼首席信息執(zhí)行官陳心穎介紹，作為平安大一統(tǒng)賬戶“一賬通”，囊括賬戶管理、財富管理、信用管理和生活管理服務(wù)，希望借此為用戶提供全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。而健康醫(yī)療方面，線上以“平安好醫(yī)生”為入口，為客戶提供醫(yī)療、醫(yī)保、商保等服務(wù)。“對于金融機構(gòu)來說，在互聯(lián)網(wǎng)時代，‘場景和入口’是搶奪的主要戰(zhàn)場。”業(yè)內(nèi)人士分析認為。此前支付寶發(fā)布的9.0版本中，提出未來做全場景金融平臺。目前，支付寶也是圍繞著“場景”在不斷開拓市場。據(jù)了解，支付寶在成都提供了“城市服務(wù)”這一功能，為當?shù)鼐用裉峁┝税e金查詢、港澳臺簽注等14項便民服務(wù)，使得支付寶場景更加豐富。

產(chǎn)品整合嵌入銷售

“場景是我們四大競爭力之一，像京東像白條，直接嵌入到用戶的消費行為場景之中。”京東金融副總裁金麟向記者表示，2016年對于京東金融來說，深化場景是重要方向之一。而風控、賬戶和連接則是京東金融三大核心基本功能。除了場景，產(chǎn)品能力、運營以及科技對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說亦是重要的基本能力。

金麟認為，場景的需求能力實質(zhì)是就是考驗金融機構(gòu)是否具備理解場景的產(chǎn)品化能力，而內(nèi)核則是對于用戶的運營能力，能否理解用戶及其需求，能否通過場景化將它實現(xiàn)。在實現(xiàn)場景化過程中，關(guān)鍵是風控的把握。場景的需求跟產(chǎn)品化的需求中間是連接的能力，而用戶運營跟產(chǎn)品化中間則以賬戶作為樞紐。“未來，移動化是大勢所趨，現(xiàn)在爭奪的主要也在移動端。”金麟介紹，目前京東金融的兩個主要載體亦是居于移動端所設(shè)，包括京東金融的APP跟京東錢包的APP。

“支付只是手段，屬于金融服務(wù)中的基礎(chǔ)設(shè)施。在完成基礎(chǔ)設(shè)施獲得入口后，產(chǎn)品的提供能力更是核心能力。”上述人士認為，在產(chǎn)品端，目前不少載體提供的產(chǎn)品除貨基、定存、理財?shù)然A(chǔ)產(chǎn)品外，還針對不同階層的群體提供私募股權(quán)投資或財富定制產(chǎn)品。“除了前述產(chǎn)品，京東金融還為用戶提供眾籌產(chǎn)品。在大眾理財外，京東金融還為企業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)，包括流動資金管理、對公理財?shù)?，此外，京東支付會做一個底層便捷的賬戶提供服務(wù)。”金麟闡述。前述人士表示，基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融服務(wù)場景化、產(chǎn)品嵌入銷售這些更多只是產(chǎn)品形式和銷售終端結(jié)構(gòu)的變革，在各類金融機構(gòu)紛紛求變之時，資產(chǎn)質(zhì)量和風控能力仍是核心，而客戶對于出現(xiàn)在各類平臺的金融產(chǎn)品的風險需要有足夠的識辨能力。（周文靜）