香港保險內(nèi)地?zé)徜N 理賠只需快遞北京三甲醫(yī)院診斷書

內(nèi)地居民今年上半年赴香港買保險超100億港元

已占其新保單近二成

香港保險因何內(nèi)地?zé)徜N

 

導(dǎo)讀：內(nèi)地居民今年上半年赴港買保險再創(chuàng)歷史新高。對此，人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系副主任胡波認(rèn)為，“香港保險產(chǎn)品的優(yōu)勢確實是存在的，居民選擇以合法形式購買香港保險產(chǎn)品，無可厚非。就好像香港的iphone比內(nèi)地便宜，會吸引不少人去香港買手機(jī)一樣的道理。”

 

據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，僅今年上半年內(nèi)地居民貢獻(xiàn)的保費數(shù)額就超過100億港元，再創(chuàng)歷史新高，占期內(nèi)個人業(yè)務(wù)新造保單保費546億港元的18.4%。2010年香港全年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新單保費為44億港元，此后保費規(guī)模平均每年都以50%的速度遞增，而同時，內(nèi)地保險業(yè)近年的增長速度維持在10%左右，2012年更是首次降到個位數(shù)的8%，遠(yuǎn)不及赴港旅客貢獻(xiàn)的保費增長速度。

 

調(diào)查

中介專車機(jī)場接客戶到中環(huán)簽保單

 

盡管有港幣貶值、保單縮水等風(fēng)險，香港保險對內(nèi)地居民的吸引力仍令人吃驚。北京青年報記者了解到，到香港買保險雖最早起源于十年前，但近期越發(fā)呈現(xiàn)出熱銷的勢頭。

 

今年33歲的王楠，供職于北京某金融企業(yè)，最近她在忙著咨詢購買保險保障的事情。但問了一圈的同事后，她大吃一驚，“很多人早就趁著出差或旅游時，到香港去買保險了，太出乎我意料了。”

 

王楠的同事是從網(wǎng)上找到某香港的代理中介，經(jīng)過幾輪咨詢和溝通后，確定購買香港排名前三的某保險巨頭的人壽險和危疾險(內(nèi)地稱重疾險)，保費每年預(yù)計1萬元，10年繳清。

 

“這個中介機(jī)構(gòu)有專門的車在機(jī)場等，搭載上客戶直奔位于中環(huán)的營業(yè)大樓，有專人接待簽約，100%是真保單”，王楠說，“拿到保單和用戶名、密碼可以登錄查看分紅，以及重大疾病險在內(nèi)地承認(rèn)的醫(yī)院，北京的三甲醫(yī)院都包含，甚至一些口腔醫(yī)院、中醫(yī)醫(yī)院、神經(jīng)病?？漆t(yī)院等都在列。”

 

還有個同事遇到了手臂受傷的情況，只是將診斷證明和藥費、診療費寄過去，很快就理賠了。不到一周時間收到了匯豐銀行的匯款單。

 

據(jù)了解，內(nèi)地居民在香港購買最多的是重大疾病險、壽險和儲蓄型壽險，新生兒保險銷售也不錯，買家則以廣州、上海、深圳等一線城市的投資者為主。近年來，北京的大客戶也逐漸增多。

 

王楠的一個同樣供職于金融企業(yè)的同學(xué)正在組織團(tuán)購，香港的中介代理人表示，人多可以有優(yōu)惠，王楠也正在考慮是不是買一份。

 

對比

香港買重疾險便宜近三成

 

以王楠為例，33歲、女性、不吸煙，香港某排名前三的公司分別在香港和內(nèi)地出售的重疾險保單進(jìn)行比較，大致?lián)Q算成同等口徑后，其香港區(qū)域出售的某款重疾險比在內(nèi)地購買要便宜近27%。而工銀安盛人壽在內(nèi)地的保險產(chǎn)品和同屬安盛集團(tuán)的安盛保險(香港)的類似產(chǎn)品，其保費甚至相差一倍。

 

除了同等保額的保費便宜，香港保險的保障范圍更大，選擇也更多。如重大疾病險，內(nèi)地保險產(chǎn)品保障40種嚴(yán)重疾病+預(yù)先給付10種疾病，而香港保險產(chǎn)品保障56﹣100種重大疾病+預(yù)先給付18種疾病(8種專為兒童而設(shè))。

 

同樣的重大疾病險，該香港保單可以承保53種嚴(yán)重疾病、2種非嚴(yán)重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，而內(nèi)地保單承保責(zé)任則只包括42種。

 

發(fā)生癌癥等大病情況下，內(nèi)地的保險公司多為“保死不保生”，不轉(zhuǎn)移的原發(fā)癌癥不予賠付。相比之下，香港的重疾險理賠形式更多樣，有早期危疾病可預(yù)支保額，如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額。

 

服務(wù)

理賠只需快遞北京三甲醫(yī)院診斷書

 

“診斷書上需要主治醫(yī)生以上級別醫(yī)生的簽名等，到時候我們會一一告訴你注意的事情”，某保險代理人告訴北青報記者。在該保險公司的網(wǎng)頁看到，該公司指定的醫(yī)院名單是用簡體字列出的，除了協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院、北京醫(yī)院等三甲醫(yī)院外，首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京口腔醫(yī)院等?？漆t(yī)院等也在認(rèn)可之列。其代理人表示，內(nèi)地投保人報案理賠，理賠過程中投保人不用親赴香港，只需郵寄認(rèn)可醫(yī)院的診斷書、醫(yī)療費發(fā)票等憑證即可。

 

此外，香港保險不會抵消社保，也不限制使用進(jìn)口藥品。香港的保險是全球理賠，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其他地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。但保險代理人也表示，香港保險業(yè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”，嚴(yán)是指對于像重大疾病險這種健康險類的產(chǎn)品，只對滿足一定條件的人銷售，能否購買需詳細(xì)咨詢;寬則是說賠付程序簡單、理賠快。

 

管理

香港保險索償投訴局免費解決糾紛

 

據(jù)介紹，除了香港保險業(yè)監(jiān)理處外，還有一個非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)——香港保險索償投訴局，專責(zé)執(zhí)行自律監(jiān)管計劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協(xié)調(diào)索償糾紛。

 

北青報記者發(fā)現(xiàn)，與一般的香港網(wǎng)站提供英文、繁體中文網(wǎng)頁不同，保險索償投訴局首頁還設(shè)立了“簡體字”網(wǎng)頁可供內(nèi)地網(wǎng)友查看。并且，針對不斷增長的內(nèi)地人保單數(shù)量，自2013年5月1日起，保險索償投訴局將處理索償投訴的服務(wù)范圍擴(kuò)大至非香港居民，內(nèi)地居民也可以享有同樣的服務(wù)。如發(fā)生爭議，可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程序，而委員會做出裁決后，保險公司無上訴權(quán)，投訴個人如不滿意可以另行起訴。

 

相比內(nèi)地保險業(yè)違規(guī)多只用負(fù)擔(dān)行政法律責(zé)任，香港在1983年出臺的《保險公司條例》的基礎(chǔ)上，對保險違法行為設(shè)定了嚴(yán)格的法律責(zé)任，違反誠信、違規(guī)經(jīng)營等行為都屬犯罪，要追究刑事責(zé)任，如向保監(jiān)部門提交虛假材料者可在20萬罰金之外另處監(jiān)禁2年。

 

有業(yè)內(nèi)人士指出，該保險索償投訴局實質(zhì)上是各家保險公司組成的，它們的“誠意”更多的是讓投保人放心，更是為促進(jìn)香港保險行業(yè)的繁榮。

 

風(fēng)險

港幣對人民幣貶值造成赴港買保險收益降低

 

香港保險“便宜”，但其風(fēng)險也不容低估。因港幣直接與美元掛鉤，內(nèi)地居民需要考慮人民幣升值可能出現(xiàn)的匯率風(fēng)險。

 

近年來，美元對人民幣大幅貶值使得港元也對人民幣貶值，最終導(dǎo)致內(nèi)地人赴港購買保險的收益不如預(yù)期。另外，出險理賠時適用香港法律，如果發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。

 

文/本報記者 藺麗爽 制圖/王慧

 

專家觀點

去香港買保險跟買iPhone一樣

 

北青報記者：中國內(nèi)地居民在香港買保險，在法律上能得到保障嗎?如果發(fā)生糾紛，適用哪里的法律?

 

人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系副主任胡波：內(nèi)地居民如果在香港購買保險，是可以得到保障的，如有糾紛，適用香港法律。

 

事實上，前幾天，中國保監(jiān)會公布了進(jìn)一步支持深圳前海開發(fā)開放的八條意見，提到會積極探索在前海促進(jìn)深港保險融合發(fā)展，這樣，未來有可能在前海合法購買到香港保險企業(yè)提供的保險產(chǎn)品。不過，具體細(xì)則還沒出來。

 

以前曾經(jīng)有香港保險企業(yè)到內(nèi)地開展業(yè)務(wù)，銷售保險產(chǎn)品，這樣的保單被稱為地下保單，通俗地說就是“水貨”。這個是不受保護(hù)的，因為《保險法》規(guī)定，在中國內(nèi)地銷售保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)，必須獲得保監(jiān)會頒發(fā)的牌照。

 

北青報記者：內(nèi)地居民赴港買保險最直接的驅(qū)動就是香港的保費更便宜。保險產(chǎn)品通常設(shè)計都較復(fù)雜，保費和費率很難直觀可比較。有說法，與內(nèi)地相似的險種，在香港投保一般比內(nèi)地便宜三分之一，甚至一半以上。為何香港的保費更低?

 

胡波：香港的部分保險產(chǎn)品相比內(nèi)地確實有較大的價格優(yōu)勢。價格優(yōu)勢的來源，其中一個是香港人預(yù)期壽命更長，根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，2012年，香港的預(yù)期壽命是83.48歲，內(nèi)地是75.20歲。

 

除此以外，還有一些其他因素，包括香港保險企業(yè)的經(jīng)營管理水平相比內(nèi)地要高，從而可以降低費用率;香港的保險欺詐更少，部分降低賠付率;香港保險企業(yè)的投資渠道受限制較少，投資管理水平較高，可以實現(xiàn)更穩(wěn)定更高水平的投資收益率。

 

北青報記者：“壽險”產(chǎn)品分紅預(yù)期利率為何也是香港更高?

 

胡波：還有一個很重要的因素，是管制因素。在1999年6月到2013年8月期間，內(nèi)地壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率被保監(jiān)會強(qiáng)行規(guī)定為2.5%，保險公司不可以根據(jù)市場利率水平波動和投資收益水平變化調(diào)整產(chǎn)品預(yù)定利率，而香港保險市場管制較為寬松，香港保險公司可以根據(jù)市場情況進(jìn)行調(diào)整。在這段時間里，香港壽險產(chǎn)品平均預(yù)定利率在5%左右，內(nèi)地一直是2.5%，內(nèi)地保險企業(yè)從定價權(quán)上就處于天然劣勢。

 

就保障范圍來看，其實保險范圍和價格是相關(guān)的。相同的保險金額，保障范圍越寬，保費就會越高。如果保障范圍寬，費率還低，說明優(yōu)勢更加明顯。

 

北青報記者：到香港買保險比內(nèi)地有這么多優(yōu)勢，勢必會沖擊內(nèi)地市場，您對此有何看法?

 

胡波：總體來說，我認(rèn)為香港保險產(chǎn)品的優(yōu)勢確實是存在的，居民選擇以合法形式購買香港保險產(chǎn)品，無可厚非。就好像香港的iphone比內(nèi)地便宜，會吸引不少人去香港買手機(jī)一樣的道理。對內(nèi)地保險企業(yè)來說，這是個壓力。對內(nèi)地保險行業(yè)來說，確實會有一定的沖擊。要應(yīng)對這個沖擊，從長遠(yuǎn)看，需要進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展保險業(yè)，提高內(nèi)地保險企業(yè)的競爭力。文/本報記者 藺麗爽