數(shù)字貨幣5月到賬，使用前你還要知道這些知識(shí)

近期，我國(guó)法定數(shù)字貨幣研發(fā)的進(jìn)展引起了社會(huì)普遍關(guān)注。據(jù)報(bào)道，數(shù)字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。蘇州市相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位，工資通過(guò)工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行代發(fā)的工作人員，將在4月底前完成央行數(shù)字貨幣（DC/EP）數(shù)字錢包的安裝工作。5月開(kāi)始，工資中交通補(bǔ)貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。

從比特幣誕生開(kāi)始，不少人就心存疑慮：數(shù)字貨幣將會(huì)對(duì)我們的日常生活產(chǎn)生怎樣的影響？為此，科技日?qǐng)?bào)記者采訪了新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼，以及金融科技咨詢公司PANONY聯(lián)合創(chuàng)始人畢彤彤，就數(shù)字貨幣引發(fā)的一系列熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行解答。

1. 央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用將會(huì)給日常生活帶來(lái)哪些影響？

董希淼：人民幣（紙幣和硬幣）是法定貨幣，根據(jù)法律法規(guī)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不能拒絕人民幣使用。同樣，央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，是數(shù)字化的人民幣，商戶同樣不能拒絕它的使用，否則就是違法的。將來(lái)，隨著央行數(shù)字貨幣落地應(yīng)用，用戶的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。作為整個(gè)金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，更加方便快捷的支付方式有利于降低交易成本，提高金融運(yùn)行效率。此外，數(shù)字貨幣系統(tǒng)有助于追溯交易動(dòng)態(tài)和資金流向，有利于防范洗錢等違法交易行為。

畢彤彤：數(shù)字貨幣的落地不會(huì)一蹴而就，會(huì)有一個(gè)普及的過(guò)程。但可以肯定的是，央行數(shù)字貨幣的發(fā)行及落地，將會(huì)更進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展進(jìn)程。對(duì)民眾來(lái)說(shuō)，日常生活中使用“電子現(xiàn)金”的場(chǎng)景會(huì)進(jìn)一步增多。而偏遠(yuǎn)地區(qū)的百姓將會(huì)更加深刻地體會(huì)到央行數(shù)字貨幣的好處，比如政府或者機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放現(xiàn)金補(bǔ)助，過(guò)去可能存在一些人沒(méi)有銀行賬戶的情況，有了央行數(shù)字貨幣后，只要每個(gè)人下載并注冊(cè)一個(gè)央行數(shù)字貨幣錢包，就可以直接收到以數(shù)字貨幣形式發(fā)放的補(bǔ)貼，能夠有效避免專項(xiàng)資金被違規(guī)挪用的現(xiàn)象。

2. 紙質(zhì)貨幣會(huì)被完全取代嗎？

董希淼：數(shù)字貨幣不可能完全取代現(xiàn)金。至少?gòu)哪壳皝?lái)看，還存在一些技術(shù)上的限制。另外，由于用戶習(xí)慣不同，不是所有人都習(xí)慣這種支付方式。比如一些年紀(jì)大的人可能就不接受數(shù)字貨幣。

畢彤彤：央行數(shù)字貨幣在一定時(shí)期內(nèi)不會(huì)完全取代紙質(zhì)貨幣，它會(huì)作為老百姓日常消費(fèi)時(shí)支付手段的一種補(bǔ)充。邁向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，可能需要幾十年或上百年才能真正實(shí)現(xiàn)。

3. 央行數(shù)字貨幣與支付寶、微信等非銀行支付有哪些異同？

董希淼：央行數(shù)字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來(lái)說(shuō)，機(jī)構(gòu)或個(gè)人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒(méi)有問(wèn)題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。另外，法定貨幣的背后是國(guó)家信用，銀行卡支付的背后是商業(yè)銀行信用，支付寶和微信支付背后則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用，這三者屬于不同的層次。相比非銀行支付方式，央行數(shù)字貨幣安全性更高、使用范圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶。

畢彤彤：從民眾的角度，在體驗(yàn)上，央行數(shù)字貨幣和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移動(dòng)終端設(shè)備。但老百姓個(gè)人在支付寶和微信上的資產(chǎn)其實(shí)是一個(gè)記賬，并且這兩個(gè)支付工具都是基于商業(yè)銀行結(jié)算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無(wú)法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而央行數(shù)字貨幣卻可以打破支付行業(yè)的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實(shí)現(xiàn)流通。同時(shí)微信和支付寶都是實(shí)名支付的，而央行數(shù)字貨幣能滿足老百姓一定程度的匿名支付的需求。

4. 有人分析稱，央行數(shù)字貨幣將沖擊支付寶或微信支付的地位；也有人認(rèn)為，支付寶和微信支付的使用場(chǎng)景已經(jīng)很豐富，央行數(shù)字貨幣的推出或許不會(huì)帶來(lái)太多驚喜。是這樣嗎？

董希淼：央行數(shù)字貨幣對(duì)于支付寶或微信支付不存在沖擊與否的問(wèn)題。數(shù)字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。數(shù)字貨幣正式推出后，不論支付的數(shù)額大小、不論屬于何種性質(zhì)的支付，也就是不管是購(gòu)買商品、支付服務(wù)、繳納稅款等，任何收款人都不能拒絕接受，但是微信支付和支付寶這種形式，收款方可以自由選擇接受或拒絕。也許會(huì)出現(xiàn)一種可能——使用央行數(shù)字貨幣的人越來(lái)越多，使用支付寶和微信支付的人越來(lái)越少。

畢彤彤：央行數(shù)字貨幣是否會(huì)沖擊微信支付和支付寶的市場(chǎng)地位，長(zhǎng)期來(lái)看，這是一個(gè)由市場(chǎng)來(lái)決定的過(guò)程，但理論上不會(huì)對(duì)支付寶、微信支付的地位產(chǎn)生影響。央行數(shù)字貨幣會(huì)作為一種補(bǔ)充支付手段進(jìn)入老百姓的生活，可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)支付寶和微信支付也將接入央行數(shù)字貨幣，支付工具的功能更多元了，但是渠道和場(chǎng)景沒(méi)有發(fā)生改變。

5. 隨著數(shù)字貨幣時(shí)代的到來(lái)，哪些新的問(wèn)題可能凸顯？

董希淼：對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，數(shù)字貨幣的落地應(yīng)用可以降低交易成本，提高金融運(yùn)行效率，同時(shí)還可以防范洗錢等非法活動(dòng)。不過(guò)，現(xiàn)在還處于測(cè)試階段，正式應(yīng)用乃至大規(guī)模推廣尚需時(shí)日。大家感知并認(rèn)識(shí)數(shù)字貨幣優(yōu)勢(shì)，也還需要一段時(shí)間。

畢彤彤：數(shù)字貨幣時(shí)代的到來(lái)會(huì)在一定程度上改變現(xiàn)有社會(huì)結(jié)構(gòu)和機(jī)構(gòu)功能，顯而易見(jiàn)的是，未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)印鈔廠的關(guān)閉以及銀行從業(yè)人員特別是普通柜員、ATM機(jī)進(jìn)一步減少。此外，數(shù)字貨幣也會(huì)成為不法分子詐騙的新手段和幌子，目前市面上已經(jīng)出現(xiàn)了打著央行數(shù)字貨幣旗號(hào)進(jìn)行詐騙的騙局，央行也多次發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示。這些都是未來(lái)需要面對(duì)的新問(wèn)題。