日本消費金融業(yè)從過去的高利率、過剩融資和暴力追討“三惡橫行”，引發(fā)多重債務(wù)等社會問題，甚至導(dǎo)致一些還不起債的借款者自殺，到今天的行業(yè)大洗牌，中小消費金融機構(gòu)不斷被淘汰，大型機構(gòu)投靠大銀行門下，消費金融逐漸走上健康、規(guī)范的發(fā)展道路，主要依靠制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，征信公司之間信息共享，引進新技術(shù)的同時堅持行之有效的傳統(tǒng)做法等。

日本提供消費金融服務(wù)的機構(gòu)主要有兩類，即專業(yè)的信貸公司和有銀行參與的消費金融公司。

2006年之前，日本消費金融業(yè)規(guī)模基本維持穩(wěn)定，但從2006年開始的十年，被稱作消費金融業(yè)的“十年嚴冬”。根據(jù)日本金融廳的統(tǒng)計，2006財年末（2007年3月末），全日本共有專業(yè)信貸公司超過1.18萬家，到2015財年末減少至1926家，十年減少了逾80%；同一時期，向無擔(dān)保的消費者提供貸款的累計余額減少了約四分之三，到2015財年末只剩下約4.44萬億日元。

差不多同一時期，從多個消費金融機構(gòu)借款的所謂多重債務(wù)者，從2006年度末的高達171萬人，減少至2016年10月末的9萬人。

日本規(guī)范消費金融業(yè)的主要法律依據(jù)是《貸款業(yè)務(wù)法》，2006年該法律修正案出臺，其條款于2010年全部實施，修訂后的《貸款業(yè)務(wù)法》主要從幾個方面對信貸公司等提供消費金融服務(wù)的機構(gòu)和借款者進行規(guī)范。

首先，提高消費金融業(yè)的準入門檻。獲得消費金融經(jīng)營資格所必需的純資產(chǎn)額，從之前的個人300萬日元、法人500萬日元，逐漸提高到5000萬日元以上。其次，防止過剩貸款，如果借款者在一家公司申請貸款50萬日元以上，或者在多家公司申請貸款總額超過100萬日元，那么公司有義務(wù)要求借款者提交證明自己有償還能力的材料等，原則上禁止批準超過年收入三分之一的貸款申請。第三個重要的內(nèi)容是廢止“灰色利率”，所謂“灰色利率”是指高出《利息限制法》規(guī)定的利率上限，但低于《出資法》規(guī)定的利率上限的利率區(qū)間，廢止“灰色利率”有效防止了多重債務(wù)問題。

推動日本消費金融健康發(fā)展、降低呆壞賬率的另一個重要措施，是根據(jù)修訂后的《貸款業(yè)務(wù)法》設(shè)立了指定信用信息機構(gòu)制度，實現(xiàn)這些征信機構(gòu)之間的信息共享。

東京一家專業(yè)信貸公司J.Score的經(jīng)營企劃部部長小島和敏介紹說，目前日本的指定信用信息機構(gòu)主要有三家，即全國銀行個人信用信息中心、CIC和日本信用信息機構(gòu)。他說，信貸公司必須加入上述三家機構(gòu)中的一家，這些機構(gòu)擁有數(shù)據(jù)庫，法律規(guī)定信貸公司必須到信用信息機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中對照驗證。客戶如果向某家信貸公司提出貸款申請，公司會把客戶信息輸入其加盟的信用信息機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫進行驗證，此人在加盟同一信用信息機構(gòu)的其他信貸公司的借貸情況將一目了然。信用信息機構(gòu)之間也有合作，這意味著客戶在整個日本的借款情況都能查詢到。

此外，日本消費金融機構(gòu)還依靠新技術(shù)來分析申請貸款者的傾向，目前比較先進的技術(shù)是人工智能（AI）和大數(shù)據(jù)分析。

J.Score就是日本首家通過AI打分來判斷客戶信用度和潛力的信貸公司。公司經(jīng)營企劃部經(jīng)理中西健太郎介紹說，客戶在公司的網(wǎng)站輸入年齡段、連續(xù)工作年數(shù)、年收入、興趣等項目，就能快速獲得自己的分數(shù)，公司根據(jù)這個分數(shù)來確定客戶的信用度和未來發(fā)展前景?？蛻羲梅謹?shù)越高，就能以更低的利率獲得貸款，或者貸款的限額能夠提高?？蛻暨€可以在100多個項目中自選一些項目輸入自己的信息，得分會發(fā)生相應(yīng)的改變，審查環(huán)節(jié)結(jié)束之前的工作全部由AI自動完成。

雖然AI非常先進，但是J.Score并沒有把所有的貸款審查工作全部扔給AI，他們會結(jié)合一些傳統(tǒng)的有效做法，比如電話確認申請者的工作情況。小島和敏說，在審查貸款申請的時候，核對駕照、護照或者健康保險證等身份證件，如果發(fā)現(xiàn)可疑，客服人員會給申請者本人以及他所在的單位打電話，以確認申請者是否確實在這個公司上班。（錢錚）