中國(guó)的這個(gè)經(jīng)驗(yàn)，足以重塑國(guó)際金融秩序

【俠客島按】俠客島推出的小視頻中曾放了一個(gè)彩蛋，島上一位島叔的娃兒說，G20就是開車。嘿，還真是神來之筆，世界經(jīng)濟(jì)的大車一直由西方國(guó)家把著方向盤，這次輪到了中國(guó)。所以外界一直關(guān)心中國(guó)會(huì)為世界治理提供怎樣的“中國(guó)方案”？

 

在這次峰會(huì)的眾多議題中，數(shù)字普惠金融因?yàn)橹袊?guó)的成功實(shí)踐，得以成為中國(guó)貢獻(xiàn)給世界的一個(gè)寶貴經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)也會(huì)主導(dǎo)推動(dòng)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》提交給峰會(huì)，讓世界其他國(guó)家也搭上這個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的快車。

 

這個(gè)，真不用吹。發(fā)展數(shù)字普惠金融，中國(guó)真的走在了世界前列。

 

普遍

 

我們看一組數(shù)據(jù)。

 

拿電子商務(wù)中的電子錢包使用為例，國(guó)際獨(dú)立支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商Worldpay發(fā)布的《2015年全球支付報(bào)告》顯示，中國(guó)占比58%，遙遙領(lǐng)先其他國(guó)家。要知道美國(guó)只占到15%，但其借記卡和信用卡的使用共占65%，而中國(guó)的這兩項(xiàng)只有17%。

 

這數(shù)字說明了，在傳統(tǒng)銀行業(yè)的銀行卡服務(wù)方面，中國(guó)比不上美國(guó)，但電子錢包在中國(guó)迅速普及，也可以說是“彎道超車”，明顯比傳統(tǒng)銀行卡要方便得多。島妹有朋友到了美國(guó)，就非常不適應(yīng)買個(gè)電影票還得跑電影院，出門不能刷手機(jī)，忒不方便。

 

隨著這幾年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，只要有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，消費(fèi)隨時(shí)都可以在手機(jī)上一鍵搞定。不過，你知道嗎？國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的覆蓋率、滲透率最高的城市不是在東部，也不是在北京和上海，而是在西部。

 

據(jù)支付寶2014年發(fā)布的十年對(duì)賬單中，西藏的移動(dòng)支付比例居然連續(xù)三年位于各省榜首。在西藏、寧夏、內(nèi)蒙古、青海、新疆、甘肅等西部省份，移動(dòng)支付都有很大覆蓋度。

 

而據(jù)《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011 年-2015 年）》，各城市數(shù)字普惠金融指數(shù)由高到低分為第一至第四梯隊(duì)，到2015年時(shí)，最不發(fā)達(dá)的第四梯隊(duì)已經(jīng)所剩無幾，中西部甚至出現(xiàn)了好幾個(gè)第一梯隊(duì)以及大片的第二梯隊(duì)城市。

 

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)曾被人們?cè)嵅?ldquo;嫌貧愛富”，對(duì)不同階層尤其是低凈值人群的覆蓋面不夠，不過數(shù)字普惠金融使局面出現(xiàn)了改觀。北京大學(xué)的報(bào)告顯示：中國(guó)數(shù)字普惠金融惠及超過4.5億老百姓，為大量原本難以接觸到金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)民、農(nóng)民工、中老年、殘障人士等提供了安全、便利、易用的金融服務(wù)。

 

實(shí)惠

 

數(shù)字普惠金融究竟有沒有實(shí)惠？

 

據(jù)島上專業(yè)人士透露，由于使用了云計(jì)算技術(shù)，每筆支付成本降到兩分錢。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商戶的收單費(fèi)率是千分之幾，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方以VISA、MasterCard為代表的約3%左右的水平。

 

互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行的“微粒貸”無須抵押，按日計(jì)息，日利率為0.05%，但由于不會(huì)對(duì)已還本金計(jì)息，每月償還額度依次降低，比一些采用每月等額還本付息的信用貸款綜合利率要低。

 

北京大學(xué)的報(bào)告顯示，2011－2015年小微經(jīng)營(yíng)貸平均利率降低12.5%，2013－2015年個(gè)人消費(fèi)貸平均利率下降了45.4%。

 

所以，這幾年，島妹頻繁聽到五大行工作的朋友吐槽：這兩年，客戶在銀行和工作人員吵架的情況越來越多，一言不合就投訴?？墒枪駟T就那么幾個(gè)，顧客一多只能排號(hào)等著，真是累覺不愛。說完還問島妹，你說現(xiàn)在顧客是不是都被慣壞了？島妹礙于情面沒好意思反駁。

 

沒辦法，傳統(tǒng)以營(yíng)業(yè)點(diǎn)為基礎(chǔ)的銀行業(yè)也面臨深刻轉(zhuǎn)型升級(jí)。

 

豐富

 

CNNIC數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)4.16億，增長(zhǎng)率為36.8%。根據(jù)艾瑞咨詢的最新數(shù)據(jù)，2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)3.8萬億元，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比為12.6%。此外，早在2013年時(shí)，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)零售額就已超過美國(guó)成為世界第一網(wǎng)絡(luò)零售大國(guó)。

 

在理財(cái)方面，截至2016年6月12日，阿里的余額寶已經(jīng)服務(wù)了2億9千萬用戶，用戶遍布中國(guó)所有2749個(gè)縣，為用戶帶來了580億元的收益。在中國(guó)農(nóng)村，余額寶的用戶已經(jīng)突破9000萬。

 

在貸款方面，普惠金融也正在為更多的小微企業(yè)提供資金支持，彌補(bǔ)傳統(tǒng)國(guó)家控制的銀行貸款渠道的不足。比如，騰訊的“微粒貸”上線僅一年，累計(jì)發(fā)放貸款超400億元，主動(dòng)授信客戶已超過3000萬。螞蟻小貸在過去五年多中，為400多萬家小微企業(yè)提供了超過7千億元的貸款，單筆貸款不到4萬元。

 

這個(gè)成就非常了不起。我們可以做一個(gè)比較。

 

孟加拉國(guó)獲得諾貝爾獎(jiǎng)的尤努斯教授，創(chuàng)辦了格萊珉銀行，推動(dòng)向小微企業(yè)和貧困人群提供創(chuàng)業(yè)貸款，但過去40年貸款總額才約1000多億元人民幣。

 

除此之外，數(shù)字普惠金融還帶動(dòng)了保險(xiǎn)、社會(huì)征信系統(tǒng)的普及，都是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的技術(shù)應(yīng)用。

 

在這方面，中國(guó)的技術(shù)也不是蓋的。2010年雙十一時(shí)，支付寶只能處理每秒300筆業(yè)務(wù)；到去年雙十一，每秒實(shí)際處理峰值達(dá)到每秒8.59萬筆。比較一下，國(guó)外的VISA每秒才能處理1.4萬筆。

 

看，中國(guó)的技術(shù)比國(guó)外的不知高到哪里去了。

 

所以，我們不妨腦洞大開一下。西藏、寧夏這些西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)都能在電子支付上后來居上，那世界上一些貧窮落后的地區(qū)，能否同樣搭上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的便車，通過推廣數(shù)字普惠金融獲得發(fā)展呢？

 

要知道，全世界還有20億人沒有得到基礎(chǔ)的金融服務(wù)，他們沒有銀行卡，更沒有信用卡，在需要金融支持的人里只有21%的人能夠從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)里貸到款。

 

這79%的缺口，就是巨大的市場(chǎng)空白。

 

中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)也已經(jīng)走出國(guó)外。比如，螞蟻金服通過向印度輸出技術(shù)能力和服務(wù)能力，僅僅一年多已經(jīng)服務(wù)了1.3億印度人民。2015年，支付寶已經(jīng)在為190多個(gè)國(guó)家的支付寶用戶提供支付服務(wù)，其中部分國(guó)家和地區(qū)已能使用本幣支付。

 

這就是“中國(guó)智造”。今年年初，中國(guó)出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，已經(jīng)把數(shù)字普惠金融當(dāng)做國(guó)家戰(zhàn)略重點(diǎn)扶持。那么，我們不妨利用G20的場(chǎng)合，再為它走出去助推一把。

 

閑篇

 

末了，說點(diǎn)閑話。

 

世界傳統(tǒng)金融的規(guī)則是由西方主導(dǎo)的，誰讓人家玩金融玩得早呢？紐交所正式成立前一年，國(guó)內(nèi)是嘉慶二十一年（1816年），嘉慶帝剛拒絕了英國(guó)人建立外交關(guān)系的要求。一戰(zhàn)結(jié)束后，世界第一大金融中心的位子已經(jīng)從倫敦易主給了紐約，中國(guó)還在軍閥混戰(zhàn)。起步晚，沒有話語權(quán)，所以只能跟著玩。

 

中國(guó)和眾多新興國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家一樣，一直處于弱勢(shì)跟跑的地位，而且再怎么努力也難以超越。沒辦法，游戲規(guī)則都是別人定的。

 

根據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)，全球仍有8.36億人生活在極端貧困中。國(guó)際勞工組織估計(jì)，近20億人口每天的生活費(fèi)不足3.10美元，而新興國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，這一比例更是超過了36%。

 

這些年，中國(guó)在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域另辟蹊徑，實(shí)現(xiàn)了彎道超車，帶來的不僅是中國(guó)參與全球治理、完善國(guó)際金融架構(gòu)的良機(jī)，也將是新興國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家消除貧困、尋求發(fā)展的珍貴機(jī)會(huì)。

 

據(jù)媒體報(bào)道，人口4千多萬的肯尼亞，只有約20萬張信用卡在流通，此前絕大部分肯尼亞人無法進(jìn)行跨境在線交易。但手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，正迅速改變社會(huì)生態(tài)。比爾·蓋茨就斷言，未來15年里，數(shù)字銀行將幫助貧困者更好地管理資產(chǎn)，并改變其生活。在不久的將來，移動(dòng)支付技術(shù)將徹底改變窮人的生活。

 

所以，你就能理解為什么中國(guó)要在G20上大力推介數(shù)字普惠金融的“中國(guó)方案”，而且也得到了很多第三世界國(guó)家的積極響應(yīng)。傳統(tǒng)金融規(guī)則由西方主導(dǎo)，顯然對(duì)其自己更為有利，中國(guó)以及眾多新興國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家要在不利的國(guó)際金融格局中，消除貧困，推動(dòng)發(fā)展，沒錢怎么行？所以普惠金融的金融助力，是一劑良方，也是一次中國(guó)重塑世界金融秩序的機(jī)會(huì)。（文/霍木桐）（來源：俠客島）