赴港買保險(xiǎn)成熱點(diǎn) 保監(jiān)會(huì)：“地下保單”無法律保護(hù)

保監(jiān)會(huì)日前在其官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。保監(jiān)會(huì)表示，因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，望廣大消費(fèi)者知悉風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投保。 尹志燁作（人民視覺）

 

繼赴香港買化妝品、珠寶后，赴港買保險(xiǎn)近期又成熱點(diǎn)。2015年香港保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)的新增保單保費(fèi)為1309億港元，其中內(nèi)地投保人的新增保單保費(fèi)已達(dá)316億港元，占比高達(dá)24.2%，而2010年這一數(shù)字僅為44億港元。

 

赴港投保熱度持續(xù)升溫，引起監(jiān)管部門的注意。保監(jiān)會(huì)日前對(duì)赴港投保發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，投保香港保險(xiǎn)存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)。某些非法“地下保單”既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

 

香港保險(xiǎn)的三大賣點(diǎn)

 

香港保險(xiǎn)有三大賣點(diǎn)：保費(fèi)低、保障廣、收益高，對(duì)內(nèi)地高收入者很有吸引力。

 

一般來說，保險(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來的。香港人口平均壽命為85歲，內(nèi)地人口則大約為75歲，由于內(nèi)地人口發(fā)病率和死亡率的數(shù)值偏高，因此在相同保障內(nèi)容下，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)要比國內(nèi)的保費(fèi)低30%-50%。且香港保險(xiǎn)的疾病保障范圍比內(nèi)地多得多，以重大疾病險(xiǎn)為例，香港最多保障95種疾病，內(nèi)地則一般只保30—40種。再加上香港的分紅險(xiǎn)回報(bào)率更加誘人，去香港買保險(xiǎn)就成了內(nèi)地居民的新選擇。

 

但凡事有利必有弊。香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，內(nèi)地居民“舍近求遠(yuǎn)”赴港買保險(xiǎn)，一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不能盲目跟風(fēng)。

 

“地下保單”無法律保護(hù)

 

保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)4月22日發(fā)出“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等5方面提醒內(nèi)地居民，赴港買保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)。

 

法律方面：首先，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

 

其次，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。

 

除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

 

存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)

 

除法律風(fēng)險(xiǎn)外，外匯、收益、退保、具體條款等4方面的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

 

外匯方面：內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港元、美元等幣種結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)貨幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。

 

收益方面：內(nèi)地居民個(gè)人到境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

 

退保方面：香港保險(xiǎn)是完全市場(chǎng)化的，沒有“保底”設(shè)置，保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，投保人很可能“血本無歸”。如果想要中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零。

 

具體條款方面：香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款使用繁體字，表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。