現(xiàn)象：內(nèi)地客為啥香港排隊買保險？

香港保險業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布信息，內(nèi)地訪客在2015年前三季度新增保單費總額約合211億港元，占到香港個人業(yè)務(wù)新增總保費的21.7%。有關(guān)專家指出，內(nèi)地保險產(chǎn)品與香港產(chǎn)品相比的吸引力不足有很多原因。有價格管制的因素，更重要的是內(nèi)地保險公司創(chuàng)新的意識和壓力不足。

 

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布信息，內(nèi)地訪客在2015年前3季度新增保單費總額約合211億港元，占到香港個人業(yè)務(wù)新增總保費的21.7%，已經(jīng)超過兩成，并呈現(xiàn)加速度的增長。數(shù)據(jù)顯示，2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額為44億元港元，2014年達到244億港元，預(yù)估今年會超過300億港元。相比5年前而言，這一數(shù)字增長了6倍。

 

內(nèi)地訪客個人赴香港購買保險的熱度不減，香港一些繁華地區(qū)還出現(xiàn)排隊買保險的景象。人民大學財政金融學院保險系副主任胡波認為，雖然與中國大陸壽險每年1萬億保費規(guī)模相比，內(nèi)地訪客到香港購買的保單規(guī)模不足3%，可能還沒讓內(nèi)地保險公司感受到很大的壓力，但這個保費流失的趨勢應(yīng)該得到重視。

 

現(xiàn)象

 

內(nèi)地客香港保單平均每張15萬港幣

 

“在保險公司門口，內(nèi)地訪客排隊買保險，感覺就像買菜一樣熱鬧。什么產(chǎn)品這么吸引人？”上個月，從香港出差回京的袁先生告訴北京青年報記者，看到這個“街景”不禁好奇，也想多了解一下。

 

借著出差的機會，袁先生決定到香港歷史最悠久、最知名的保險公司現(xiàn)場咨詢，他最關(guān)心的是重疾險和可理財分紅的投連險。他得知重疾保險基本為50種以上疾病提供保障，范圍最廣的產(chǎn)品甚至能夠達到120種，還提供對原位癌、艾滋病等疾病的保障，這些疾病是不在內(nèi)地保險產(chǎn)品保障范圍內(nèi)后有點動心。

 

“分紅險的利息比大陸的要高1%-2%，風險不是沒有，但是這個產(chǎn)品還是值得考慮一下的。我手頭有10萬左右人民幣閑錢，留下了香港保險代理人的微信號，回京會繼續(xù)保持聯(lián)系。”袁先生表示，“我想下次到香港時，會購買一些保險產(chǎn)品”。

 

傅小姐和身邊的幾位好友已經(jīng)在香港買了重疾險，她們還把這些產(chǎn)品推薦給同事。她說：“部門里有幾個人正計劃休年假在香港轉(zhuǎn)機時，去香港把保險買了呢。”

 

實際上，大陸的高凈值人群、高收入者正在成為香港保險業(yè)的重要新增客戶。據(jù)業(yè)內(nèi)人士推算，去年內(nèi)地訪客在香港購買的長期終身人壽保險、重疾險等平均每張保單、每年繳費的額度為15萬港幣左右。

 

對比

 

同等保額香港保費低三成

 

在香港保險業(yè)排名前三的一家保險公司從業(yè)的馮小姐告訴北青報記者，香港保險目前最吸引人的地方主要有三方面：長期終身壽險、重大疾病險等保障型保險，同樣保額的情況下，香港保費低30%左右；賠付范圍覆蓋更廣，全世界受理理賠，適合有移民需求的家庭；可用美元計價，刷內(nèi)地銀聯(lián)卡的人民幣賬戶，購買大額理財連投險等，規(guī)避了中國大陸的外匯管制每人每年換匯最高5萬美金的監(jiān)管門檻。例如，購買香港的重疾保險保額可達到1000萬港元，相當于人民幣800萬元的保額。刷銀聯(lián)卡人民幣可直接購買，不必換匯。

 

以香港排名前三的某保險公司的一款重疾保險產(chǎn)品看，該險種保障范圍有52種，還對17項疾病預(yù)賠，加起來有69種，保費比內(nèi)地優(yōu)惠30%—40%。最主要的是它的分紅保單現(xiàn)金價值高，投保年齡是出生15天到65歲。繳費首10年內(nèi)附贈35%保額，相當于保費更加便宜，還對等6種疾病增加20%額外保額。

 

香港的保險是全球理賠。在香港購買，無論投保者是旅游還是留學到世界其他地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。這家公司的保險代理人告訴北青報記者，該公司指定的醫(yī)院名單是用簡體字列出的，除了協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院、北京醫(yī)院等三甲醫(yī)院外，還包括很多口腔、骨科等專科醫(yī)院均在認可之列。內(nèi)地投保人報案理賠，理賠過程中投保人不用親赴香港，只需郵寄認可醫(yī)院的診斷書、醫(yī)療費發(fā)票等憑證即可。

 

門檻

 

必須本人親自到香港保險公司錄像簽約

 

香港保險業(yè)“嚴進寬出”，嚴是指對于像重大疾病險這種健康險類的產(chǎn)品，只對滿足一定條件的人銷售，能否購買需詳細咨詢；寬則是說賠付程序簡單、理賠快。

 

香港保險公司保險代理人馮小姐表示，“我可以接受內(nèi)地人士的咨詢和預(yù)約，但是購買保險則必須來香港才行。”按照香港的法律規(guī)定，內(nèi)地訪客簽訂保險合同必須親自到公司，持身份證明進行錄像等第三方認證的證據(jù)保存，還需要確認對保險條款細節(jié)了解的環(huán)節(jié)。

 

香港保單有一個“不可爭議”條款，規(guī)定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。“簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。”

 

風險

 

一旦發(fā)生糾紛適用香港法律

 

在香港簽訂保單會按照香港法律規(guī)定來執(zhí)行，涉及法律適用問題，包括糾紛解決，香港和內(nèi)地的法律體系不同，內(nèi)地客戶需要適應(yīng)；一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。

 

香港保險業(yè)監(jiān)理處在官網(wǎng)上明確表示，并未被法律授權(quán)處理投保人與保險企業(yè)的糾紛，只會盡力調(diào)解。承諾的受理投訴周期為10天之內(nèi)給予回復(fù)。

 

還有一個非政府機構(gòu)的自律機構(gòu)——香港保險索償投訴局，專責執(zhí)行自律監(jiān)管計劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協(xié)調(diào)索償糾紛。該機構(gòu)承諾的調(diào)解周期為4-6個月。

 

中國大陸投保人到消協(xié)投訴、到保監(jiān)局投訴，一般7個工作日就會有反饋，相對而言，香港相關(guān)機構(gòu)的處理時效要遠遠不及。

 

此外，超過80萬港幣保費糾紛的保單就要通過司法程序裁決。一旦出險理賠時適用香港法律，如果發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。文/本報記者 藺麗爽

 

財經(jīng)觀察

 

保費流失趨勢應(yīng)被重視

 

人民大學財政金融學院保險系副主任胡波認為，雖然與中國大陸壽險每年1萬億保費規(guī)模相比，內(nèi)地訪客到香港購買的保單規(guī)模不足3%，可能還沒讓內(nèi)地保險公司感受到很大的壓力。但這個保費流失的趨勢應(yīng)該得到重視。內(nèi)地保險產(chǎn)品與香港產(chǎn)品相比的吸引力不足有很多原因。有價格管制的因素，更重要的是內(nèi)地保險公司創(chuàng)新的意識和壓力不足。

 

現(xiàn)在市場上有一種聲音，大陸的保險行業(yè)為什么定價偏高、保障范圍又沒有香港大，因為大陸的保險行業(yè)還處在初級階段，而香港的發(fā)展相對比較成熟。胡波不贊成這種“發(fā)展階段論”，他認為，如果監(jiān)管部門因此而偏袒保險公司一點，是沒什么道理的。市場的開放會逼著中國內(nèi)地保險公司的改革，否則中高端的客戶就會慢慢流失。此外，如果未來人民幣有貶值預(yù)期的話，跑到香港買保險的客戶還會增加。

 

胡波認為，十八屆三中全會確定市場化的改革方向，其中一個必然因素就是會擴大開放。國家在幾個地方搞自貿(mào)區(qū)，一個動機就是希望通過擴大對外開放，倒逼我國內(nèi)部改革。特別是在深圳，出了很多的文件，希望推進深圳和香港保險業(yè)的互聯(lián)互通。其中一條就是“產(chǎn)品互認”，即香港保險公司銷售的產(chǎn)品在深圳的市場認可它的合法地位。如果保險產(chǎn)品互認得到推進的話，香港保險公司在內(nèi)地沒有公司，也得到大陸的認可，這將對大陸的保險公司形成特別大的壓力。

 

當年第一家引入的境外金融機構(gòu)是保險公司，第一家國有的金融企業(yè)到境外上市的也是保險，保險行業(yè)曾是中國金融業(yè)走向開放的排頭兵。如今，在銀行、證券、跨境資本流動等金融領(lǐng)域的其他方面，開放的力度都在增強。過去保險行業(yè)是金融業(yè)對外開放走在最靠前的，現(xiàn)在已被大幅反超。

 

胡波說：“我個人認為，應(yīng)對的方法是，要堅定地加大對外開放的力度，需要引入外部的競爭壓力，來逼著內(nèi)地保險企業(yè)進一步創(chuàng)新。增進保險業(yè)繁榮的解決方案還是開放和創(chuàng)新。”(文/記者 藺麗爽)