現(xiàn)象:內(nèi)地客為啥香港排隊(duì)買保險(xiǎn)?
編輯: 關(guān)春英 | 時(shí)間: 2015-12-07 10:49:40 | 來(lái)源: 北京青年報(bào) |
香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布信息,內(nèi)地訪客在2015年前三季度新增保單費(fèi)總額約合211億港元,占到香港個(gè)人業(yè)務(wù)新增總保費(fèi)的21.7%。有關(guān)專家指出,內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品與香港產(chǎn)品相比的吸引力不足有很多原因。有價(jià)格管制的因素,更重要的是內(nèi)地保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的意識(shí)和壓力不足。
根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布信息,內(nèi)地訪客在2015年前3季度新增保單費(fèi)總額約合211億港元,占到香港個(gè)人業(yè)務(wù)新增總保費(fèi)的21.7%,已經(jīng)超過(guò)兩成,并呈現(xiàn)加速度的增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示,2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額為44億元港元,2014年達(dá)到244億港元,預(yù)估今年會(huì)超過(guò)300億港元。相比5年前而言,這一數(shù)字增長(zhǎng)了6倍。
內(nèi)地訪客個(gè)人赴香港購(gòu)買保險(xiǎn)的熱度不減,香港一些繁華地區(qū)還出現(xiàn)排隊(duì)買保險(xiǎn)的景象。人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任胡波認(rèn)為,雖然與中國(guó)大陸壽險(xiǎn)每年1萬(wàn)億保費(fèi)規(guī)模相比,內(nèi)地訪客到香港購(gòu)買的保單規(guī)模不足3%,可能還沒(méi)讓內(nèi)地保險(xiǎn)公司感受到很大的壓力,但這個(gè)保費(fèi)流失的趨勢(shì)應(yīng)該得到重視。
現(xiàn)象
內(nèi)地客香港保單平均每張15萬(wàn)港幣
“在保險(xiǎn)公司門口,內(nèi)地訪客排隊(duì)買保險(xiǎn),感覺(jué)就像買菜一樣熱鬧。什么產(chǎn)品這么吸引人?”上個(gè)月,從香港出差回京的袁先生告訴北京青年報(bào)記者,看到這個(gè)“街景”不禁好奇,也想多了解一下。
借著出差的機(jī)會(huì),袁先生決定到香港歷史最悠久、最知名的保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)咨詢,他最關(guān)心的是重疾險(xiǎn)和可理財(cái)分紅的投連險(xiǎn)。他得知重疾保險(xiǎn)基本為50種以上疾病提供保障,范圍最廣的產(chǎn)品甚至能夠達(dá)到120種,還提供對(duì)原位癌、艾滋病等疾病的保障,這些疾病是不在內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍內(nèi)后有點(diǎn)動(dòng)心。
“分紅險(xiǎn)的利息比大陸的要高1%-2%,風(fēng)險(xiǎn)不是沒(méi)有,但是這個(gè)產(chǎn)品還是值得考慮一下的。我手頭有10萬(wàn)左右人民幣閑錢,留下了香港保險(xiǎn)代理人的微信號(hào),回京會(huì)繼續(xù)保持聯(lián)系。”袁先生表示,“我想下次到香港時(shí),會(huì)購(gòu)買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品”。
傅小姐和身邊的幾位好友已經(jīng)在香港買了重疾險(xiǎn),她們還把這些產(chǎn)品推薦給同事。她說(shuō):“部門里有幾個(gè)人正計(jì)劃休年假在香港轉(zhuǎn)機(jī)時(shí),去香港把保險(xiǎn)買了呢。”
實(shí)際上,大陸的高凈值人群、高收入者正在成為香港保險(xiǎn)業(yè)的重要新增客戶。據(jù)業(yè)內(nèi)人士推算,去年內(nèi)地訪客在香港購(gòu)買的長(zhǎng)期終身人壽保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等平均每張保單、每年繳費(fèi)的額度為15萬(wàn)港幣左右。
對(duì)比
同等保額香港保費(fèi)低三成
在香港保險(xiǎn)業(yè)排名前三的一家保險(xiǎn)公司從業(yè)的馮小姐告訴北青報(bào)記者,香港保險(xiǎn)目前最吸引人的地方主要有三方面:長(zhǎng)期終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn),同樣保額的情況下,香港保費(fèi)低30%左右;賠付范圍覆蓋更廣,全世界受理理賠,適合有移民需求的家庭;可用美元計(jì)價(jià),刷內(nèi)地銀聯(lián)卡的人民幣賬戶,購(gòu)買大額理財(cái)連投險(xiǎn)等,規(guī)避了中國(guó)大陸的外匯管制每人每年換匯最高5萬(wàn)美金的監(jiān)管門檻。例如,購(gòu)買香港的重疾保險(xiǎn)保額可達(dá)到1000萬(wàn)港元,相當(dāng)于人民幣800萬(wàn)元的保額。刷銀聯(lián)卡人民幣可直接購(gòu)買,不必?fù)Q匯。
以香港排名前三的某保險(xiǎn)公司的一款重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品看,該險(xiǎn)種保障范圍有52種,還對(duì)17項(xiàng)疾病預(yù)賠,加起來(lái)有69種,保費(fèi)比內(nèi)地優(yōu)惠30%—40%。最主要的是它的分紅保單現(xiàn)金價(jià)值高,投保年齡是出生15天到65歲。繳費(fèi)首10年內(nèi)附贈(zèng)35%保額,相當(dāng)于保費(fèi)更加便宜,還對(duì)等6種疾病增加20%額外保額。
香港的保險(xiǎn)是全球理賠。在香港購(gòu)買,無(wú)論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其他地方,發(fā)生疾病而住院,都可以理賠。這家公司的保險(xiǎn)代理人告訴北青報(bào)記者,該公司指定的醫(yī)院名單是用簡(jiǎn)體字列出的,除了協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院、北京醫(yī)院等三甲醫(yī)院外,還包括很多口腔、骨科等專科醫(yī)院均在認(rèn)可之列。內(nèi)地投保人報(bào)案理賠,理賠過(guò)程中投保人不用親赴香港,只需郵寄認(rèn)可醫(yī)院的診斷書(shū)、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票等憑證即可。
門檻
必須本人親自到香港保險(xiǎn)公司錄像簽約
香港保險(xiǎn)業(yè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”,嚴(yán)是指對(duì)于像重大疾病險(xiǎn)這種健康險(xiǎn)類的產(chǎn)品,只對(duì)滿足一定條件的人銷售,能否購(gòu)買需詳細(xì)咨詢;寬則是說(shuō)賠付程序簡(jiǎn)單、理賠快。
香港保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人馮小姐表示,“我可以接受內(nèi)地人士的咨詢和預(yù)約,但是購(gòu)買保險(xiǎn)則必須來(lái)香港才行。”按照香港的法律規(guī)定,內(nèi)地訪客簽訂保險(xiǎn)合同必須親自到公司,持身份證明進(jìn)行錄像等第三方認(rèn)證的證據(jù)保存,還需要確認(rèn)對(duì)保險(xiǎn)條款細(xì)節(jié)了解的環(huán)節(jié)。
香港保單有一個(gè)“不可爭(zhēng)議”條款,規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由,宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年,超過(guò)兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。”
風(fēng)險(xiǎn)
一旦發(fā)生糾紛適用香港法律
在香港簽訂保單會(huì)按照香港法律規(guī)定來(lái)執(zhí)行,涉及法律適用問(wèn)題,包括糾紛解決,香港和內(nèi)地的法律體系不同,內(nèi)地客戶需要適應(yīng);一旦發(fā)生理賠糾紛,投保人就可能遭遇境外訴訟,會(huì)付出高額成本和諸多不便。
香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處在官網(wǎng)上明確表示,并未被法律授權(quán)處理投保人與保險(xiǎn)企業(yè)的糾紛,只會(huì)盡力調(diào)解。承諾的受理投訴周期為10天之內(nèi)給予回復(fù)。
還有一個(gè)非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)——香港保險(xiǎn)索償投訴局,專責(zé)執(zhí)行自律監(jiān)管計(jì)劃,向保單持有人或其受益人提供有效免費(fèi)渠道,協(xié)調(diào)索償糾紛。該機(jī)構(gòu)承諾的調(diào)解周期為4-6個(gè)月。
中國(guó)大陸投保人到消協(xié)投訴、到保監(jiān)局投訴,一般7個(gè)工作日就會(huì)有反饋,相對(duì)而言,香港相關(guān)機(jī)構(gòu)的處理時(shí)效要遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及。
此外,超過(guò)80萬(wàn)港幣保費(fèi)糾紛的保單就要通過(guò)司法程序裁決。一旦出險(xiǎn)理賠時(shí)適用香港法律,如果發(fā)生理賠糾紛,內(nèi)地客戶必須親赴香港,而且要請(qǐng)香港律師,由香港法庭審理,這些都可能增加理賠成本。文/本報(bào)記者 藺麗爽
財(cái)經(jīng)觀察
保費(fèi)流失趨勢(shì)應(yīng)被重視
人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任胡波認(rèn)為,雖然與中國(guó)大陸壽險(xiǎn)每年1萬(wàn)億保費(fèi)規(guī)模相比,內(nèi)地訪客到香港購(gòu)買的保單規(guī)模不足3%,可能還沒(méi)讓內(nèi)地保險(xiǎn)公司感受到很大的壓力。但這個(gè)保費(fèi)流失的趨勢(shì)應(yīng)該得到重視。內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品與香港產(chǎn)品相比的吸引力不足有很多原因。有價(jià)格管制的因素,更重要的是內(nèi)地保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的意識(shí)和壓力不足。
現(xiàn)在市場(chǎng)上有一種聲音,大陸的保險(xiǎn)行業(yè)為什么定價(jià)偏高、保障范圍又沒(méi)有香港大,因?yàn)榇箨懙谋kU(xiǎn)行業(yè)還處在初級(jí)階段,而香港的發(fā)展相對(duì)比較成熟。胡波不贊成這種“發(fā)展階段論”,他認(rèn)為,如果監(jiān)管部門因此而偏袒保險(xiǎn)公司一點(diǎn),是沒(méi)什么道理的。市場(chǎng)的開(kāi)放會(huì)逼著中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)公司的改革,否則中高端的客戶就會(huì)慢慢流失。此外,如果未來(lái)人民幣有貶值預(yù)期的話,跑到香港買保險(xiǎn)的客戶還會(huì)增加。
胡波認(rèn)為,十八屆三中全會(huì)確定市場(chǎng)化的改革方向,其中一個(gè)必然因素就是會(huì)擴(kuò)大開(kāi)放。國(guó)家在幾個(gè)地方搞自貿(mào)區(qū),一個(gè)動(dòng)機(jī)就是希望通過(guò)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放,倒逼我國(guó)內(nèi)部改革。特別是在深圳,出了很多的文件,希望推進(jìn)深圳和香港保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)互通。其中一條就是“產(chǎn)品互認(rèn)”,即香港保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品在深圳的市場(chǎng)認(rèn)可它的合法地位。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品互認(rèn)得到推進(jìn)的話,香港保險(xiǎn)公司在內(nèi)地沒(méi)有公司,也得到大陸的認(rèn)可,這將對(duì)大陸的保險(xiǎn)公司形成特別大的壓力。
當(dāng)年第一家引入的境外金融機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司,第一家國(guó)有的金融企業(yè)到境外上市的也是保險(xiǎn),保險(xiǎn)行業(yè)曾是中國(guó)金融業(yè)走向開(kāi)放的排頭兵。如今,在銀行、證券、跨境資本流動(dòng)等金融領(lǐng)域的其他方面,開(kāi)放的力度都在增強(qiáng)。過(guò)去保險(xiǎn)行業(yè)是金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放走在最靠前的,現(xiàn)在已被大幅反超。
胡波說(shuō):“我個(gè)人認(rèn)為,應(yīng)對(duì)的方法是,要堅(jiān)定地加大對(duì)外開(kāi)放的力度,需要引入外部的競(jìng)爭(zhēng)壓力,來(lái)逼著內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新。增進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮的解決方案還是開(kāi)放和創(chuàng)新。”(文/記者 藺麗爽)
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