商業(yè)銀行探索“互聯(lián)網(wǎng)+”新模式

商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，必須要在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下尋求新的發(fā)展思維和創(chuàng)新模式。業(yè)界普遍認(rèn)為，隨著國(guó)家大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，以滿足服務(wù)群體的需求和市場(chǎng)的需要。

 

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著極其重要的作用。商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分，特別是中央1號(hào)文件多次提出要加快農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新，破解“三農(nóng)”貸款難等問(wèn)題，近幾年來(lái)村鎮(zhèn)銀行得到了快速地發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到今年6月末，全國(guó)組建村鎮(zhèn)銀行1270家，覆蓋了60%的縣域。

 

近日，由中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)、中國(guó)金融雜志社、中國(guó)農(nóng)村財(cái)經(jīng)研究會(huì)、中國(guó)縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會(huì)、亞太金融學(xué)會(huì)聯(lián)合主辦的“第八屆中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇暨2015年互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行論壇”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“發(fā)展論壇”）在北京舉辦，與會(huì)專(zhuān)家圍繞“新常態(tài)、新思維、新發(fā)展”的主題，就商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展管理等展開(kāi)討論。同時(shí)對(duì)2015年“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”金融評(píng)選活動(dòng)作了發(fā)布。

 

與會(huì)專(zhuān)家一致認(rèn)為，商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，必須要在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下尋求新的發(fā)展思維和創(chuàng)新模式。

 

商業(yè)銀行應(yīng)積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”模式

 

自今年政府工作報(bào)告提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃以來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”開(kāi)始滲透到諸多傳統(tǒng)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)運(yùn)用高度普及、開(kāi)放、協(xié)作、分享的特征給傳統(tǒng)金融業(yè)提供了空前的發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。業(yè)界普遍認(rèn)為，隨著國(guó)家大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，以滿足服務(wù)群體的需求和市場(chǎng)的需要。

 

在此次發(fā)展論壇上，中國(guó)縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)杜曉山對(duì)記者指出：商業(yè)銀行應(yīng)該站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口上順勢(shì)而為，緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大潮，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的運(yùn)用、推動(dòng)、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、管理的全面創(chuàng)新，尋找提升利潤(rùn)增長(zhǎng)的新引擎。

 

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)江艾云也對(duì)記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”體現(xiàn)了一種全新的金融業(yè)發(fā)展方向，既通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的深度融合，催化商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)態(tài)、經(jīng)營(yíng)和管理模式等方面的全面創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展和跨界融合的新階段。

 

據(jù)記者了解，從近期陸續(xù)發(fā)布的商業(yè)銀行2015年上半年業(yè)績(jī)報(bào)告中可以看出，商業(yè)銀行從支付、融資、投資、理財(cái)?shù)确矫嬲诓粩嗟刎S富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等服務(wù)客戶的數(shù)量也在明顯增加。商業(yè)銀行正在不斷地加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)智能化改造以及線上和線下渠道的互聯(lián)互通。此外，商業(yè)銀行還在積極采取措施，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全。

 

以工商銀行為例，截止到2014年7月工商銀行每天2億多筆業(yè)務(wù)中超過(guò)82%是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，僅網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)余額達(dá)到3000億元，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1.3萬(wàn)億元，在支付、融資、投資、理財(cái)、電子商務(wù)、線上、線下一體化服務(wù)五個(gè)領(lǐng)域全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，初步形成傳統(tǒng)與新興金融業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的格局。而在推行“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃中，絕非工商銀行一家，諸多商業(yè)銀行正在積極施行。

 

對(duì)此，中國(guó)光大銀行原副行長(zhǎng)李子卿指出，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)給金融業(yè)提供了一個(gè)非常好的開(kāi)放平臺(tái)。特別對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)可以解決中小銀行資產(chǎn)不平衡的問(wèn)題；同時(shí)可以幫助中小銀行參與到大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，合理繞開(kāi)監(jiān)管原則。但他也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根結(jié)底還是金融，銀行最根本的就是三項(xiàng)業(yè)務(wù)，存款、貸款、匯兌，無(wú)論與“互聯(lián)網(wǎng)+”如何結(jié)合還是這些業(yè)務(wù)。

 

“商業(yè)銀行特別是對(duì)中小銀行、村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，在探索‘互聯(lián)網(wǎng)+’發(fā)展模式的過(guò)程中，必須牢守銀行的三個(gè)原則，一是安全性；二是流動(dòng)性的管理；三是營(yíng)利性原則。”李子卿強(qiáng)調(diào)。

 

商業(yè)銀行應(yīng)與

 

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合

 

近幾年，隨著國(guó)家政策的扶持以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融業(yè)當(dāng)中可謂是全面開(kāi)花。從余額寶到天弘基金，P2P、眾籌、理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售以及第三方支付等，著實(shí)令業(yè)界眼花繚亂，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的確沖擊不小。

 

對(duì)此，上海農(nóng)商行業(yè)務(wù)總監(jiān)尚陽(yáng)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。但商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)思維，借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融合作。

 

據(jù)調(diào)查，目前銀行進(jìn)軍P2P分三種：一是推出P2P資金存款業(yè)務(wù)；二是直接做P2P業(yè)務(wù)；三是投資P2P公司，目前多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)第一種方式較為熱衷。

 

杜曉山對(duì)記者介紹說(shuō)，目前有不少銀行直接做P2P業(yè)務(wù)，從最早的招商銀行到剛剛宣布做P2P業(yè)務(wù)的浦發(fā)銀行，各家銀行都在躍躍欲試的嘗試直接做P2P業(yè)務(wù)。而目前直接投資P2P公司的案例還比較少，可將渣打銀行投資點(diǎn)融網(wǎng)作為典型案例。據(jù)了解，點(diǎn)融網(wǎng)主要吸引渣打銀行領(lǐng)投參與的2.07億美元融資，目前創(chuàng)下國(guó)內(nèi)最大單筆融資金額。“P2P公司跑路和經(jīng)營(yíng)不善等風(fēng)險(xiǎn)會(huì)損害銀行自身的信譽(yù)，當(dāng)前較為普遍的解決辦法應(yīng)是提高注冊(cè)資本準(zhǔn)入門(mén)檻，并向平臺(tái)繳納保障金。”杜曉山強(qiáng)調(diào)說(shuō)。

 

也有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融合發(fā)展中應(yīng)有足夠思考，應(yīng)注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象；在服務(wù)方面打通物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢(shì)；構(gòu)建各方合作渠道借力發(fā)力、開(kāi)展合作，拓寬渠道共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，并加強(qiáng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。

 

杜曉山也指出，不僅商業(yè)銀行要探索與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該抓住發(fā)展機(jī)遇，與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)自然互補(bǔ)、融合發(fā)展、探索共同發(fā)展普惠金融的新模式。

 

村鎮(zhèn)銀行如何尋求發(fā)展新模式

 

村鎮(zhèn)銀行作為中國(guó)金融業(yè)體系里面重要的板塊之一，板塊連接上下，城鄉(xiāng)分布廣泛。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已成為推動(dòng)中國(guó)金融改革發(fā)展與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的生力軍。

 

隨著中央1號(hào)文件大力推動(dòng)農(nóng)村金融建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行有了快速發(fā)展，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額7973億元，各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，其中農(nóng)戶貸款余額達(dá)到2111億元，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到2405億元。

 

但農(nóng)村金融是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，從服務(wù)群體上來(lái)看，目前我國(guó)農(nóng)民6.7億，占比50.32%；從服務(wù)區(qū)域上來(lái)看，縣域人口9億，占比70%。面對(duì)如此龐大的群體和區(qū)域，村鎮(zhèn)銀行作為最貼近基層的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如何做好農(nóng)村金融服務(wù)成為業(yè)界討論的熱點(diǎn)。

 

中國(guó)人民銀行金融研究所副所長(zhǎng)紀(jì)敏指出，村鎮(zhèn)銀行作為小銀行，要發(fā)揮貼近基層、扎根基層的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)克服自身的發(fā)展弊病，如借助互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)眾籌的方式搞一個(gè)村鎮(zhèn)銀行綜合性服務(wù)平臺(tái)，對(duì)于中小銀行和村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)很有益處。

 

哈爾濱銀行董事局常務(wù)副主席張濱表示，村鎮(zhèn)銀行作為微型銀行，做的服務(wù)也是微型服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行必須要有一個(gè)清晰的定位，在經(jīng)營(yíng)方面要重點(diǎn)抓盈利模式和風(fēng)控模式。“我認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)行‘豆子理論’，如開(kāi)卡車(chē)到地里撿豆子，一點(diǎn)一點(diǎn)地積累，組成一車(chē)的豆子。”

 

據(jù)了解，哈爾濱銀行作為一家城市銀行，目前共有24家村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)將近60個(gè)，平均資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)170億左右，人均利潤(rùn)是27萬(wàn)，資本回報(bào)率是18.36%，不良資產(chǎn)控制在0.5%以內(nèi)。

 

然而毋庸置疑，目前村鎮(zhèn)銀行仍存在業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、科技支撐不足、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大、金融服務(wù)提升困難、運(yùn)營(yíng)成本較高、管理人才缺乏等問(wèn)題。對(duì)此，杜曉山指出，應(yīng)強(qiáng)化業(yè)務(wù)服務(wù)管理；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控；加強(qiáng)金融創(chuàng)新；完善金融基礎(chǔ)服務(wù)等。

 

尚陽(yáng)也指出，我們必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，同時(shí)學(xué)習(xí)大銀行的做法，做好自己的選擇。“就拿村鎮(zhèn)銀行該不該做P2P來(lái)說(shuō)，我覺(jué)得可以找一些信譽(yù)良好的平臺(tái)作一些嘗試。”尚陽(yáng)表示。